Un seguro de automóvil en Francia es un principio de seguro de indemnización para los asegurados de vehículos terrestres de motor en Francia y que viajan en el territorio francés como en el Espacio Económico Europeo o en el área de la tarjeta verde .
Es obligatorio desde 1958 y se rige por el Código de Seguros . Su objetivo principal es proporcionar apoyo económico ante los daños sufridos por un asegurado o un tercero, en particular durante un accidente de tráfico , pero también por los daños sufridos fuera del tráfico.
Las formas de contratos como las garantías ofrecidas por las compañías de seguros son variadas. Cada contrato suscrito es específico para una situación. Ya sea el vehículo, las garantías elegidas, el tomador del seguro o la compañía de seguros.
Los contratos de seguro solo entran en vigor cuando se produce un siniestro asegurado. En este caso, la indemnización se realiza teniendo en cuenta la declaración del asegurado, el informe amistoso cumplimentado, el informe del perito pero también las cláusulas del contrato.
El seguro de automóvil representa una parte importante del mercado de seguros.
El seguro del automóvil es obligatorio en Francia por la ley de27 de febrero de 1958, ahora codificado en el Título 1 , Libro 2, parte reglamentaria del Código de Seguros . La obligación de seguro sólo afecta a la cobertura de “responsabilidad civil”, es decir, los daños causados a terceros y pasajeros.
Debe cubrir al propietario del vehículo, cualquier persona que tenga la custodia o incluso la conducción no autorizada del vehículo y los pasajeros del vehículo asegurado. Así como los daños ocasionados por la caída de los accesorios u objetos transportados, ya sea que se produzcan en el momento de la caída o posteriormente. También cubre las operaciones de descarga o carga.
Deberá contratarse un seguro de responsabilidad civil de vehículos de motor sin limitación de la suma en concepto de daños corporales y por un mínimo de 1 millón de euros por vehículo y por siniestro material.
Si un automovilista es rechazado por varias compañías de seguros, puede apelar a la oficina central de precios, que es responsable de encontrarle un seguro.
El seguro de automóvil se refiere a "cualquier máquina destinada al transporte de personas o cosas en movimiento por el suelo movidas por una fuerza motriz", así como a los remolques, incluidos los que no están acoplados.
Por lo tanto, se toma hacia fuera para coches , camiones , motocicletas , scooters , tractores , maquinaria de construcción , sino también montar-en cortadoras de césped, caravanas , remolques, carretillas elevadoras, y de los niños carros con pilas (no obstante, la jurisprudencia aislado de la 2 ª sala de lo civil del Tribunal de Casación de4 de marzo de 1988excluye un coche de batería en miniatura, pero se critica esta jurisprudencia ). Sin embargo, estos últimos generalmente se tienen en cuenta en el contrato de seguro de hogar.
El concepto de registro no tiene ningún efecto sobre la obligación de asegurar.
El seguro de automóvil contratado en Francia le permite viajar en todos los países indicados en la “ tarjeta verde ” del asegurado. Dependiendo del seguro, algunos países en la zona de la tarjeta verde pueden no estar asegurados, en cuyo caso están tachados en la tarjeta verde, pero las comunidades de ultramar y la Unión Europea y el espacio económico europeo forman un bloque único no opcional.
Un automóvil asegurado en un país en la zona de la tarjeta verde permanece asegurado (en el sentido de la tarjeta verde) cuando se conduce en Francia, sin tener que modificar su contrato. Cuando un automóvil asegurado en Francia sale de la zona de la tarjeta verde, debe contratar un seguro específico para el país donde será conducido. Esto también se aplica cuando llega un vehículo de un país fuera de la zona de la tarjeta verde, con la excepción de los vehículos gubernamentales. Debe contratar un seguro para el período durante el cual viajará a Francia.
Los vehículos no asegurados que entren en territorio francés deben contratar un seguro fronterizo que se puede contratar en la aduana al entrar en el territorio.
En el caso de un desastre entre un vehículo francés y un vehículo extranjero en la zona de la tarjeta verde, la convención de IRSA no se aplica, lo que significa que el tiempo de procesamiento del archivo es mucho más largo. Las garantías y límites serán los del país donde se produzca el accidente, salvo que el contrato sea más favorable.
El seguro puede contratarse en los países donde está matriculado el vehículo o con una compañía de seguros en el país de residencia del "poseedor".
Si permanece fuera de Francia durante más de tres meses, debe contratar un seguro en el país donde se hospeda.
La tarjeta verde es un documento que se utiliza para presumir que se ha cumplido con la obligación del seguro. Se acompaña del certificado de seguro que se debe colocar en el parabrisas del vehículo. La tarjeta verde también especifica todos los países en los que el seguro es válido.
La declaración informativa es un documento proporcionado por el seguro a solicitud del asegurado, con el fin de detallar su bonificación y el historial de sus reclamaciones durante los últimos cinco años. Debe especificar el conductor o conductores designados en el contrato, la naturaleza de las reclamaciones (corporales o materiales) y la parte de responsabilidad del conductor, la identidad del conductor responsable, el período de garantía y el aumento del coeficiente de reducción en la fecha límite del aniversario.
La historia del seguro de automóvil en Francia comienza en 1929, con la creación de la Oficina Central Francesa de Compañías de Seguros para el estudio de estadísticas sobre accidentes automovilísticos. Ante el aumento del tráfico de automóviles, el legislador decide sobre la13 de julio de 1930 para regular los seguros de automóviles.
Al final de la Segunda Guerra Mundial, el tráfico rodado aumentó y con él el número de heridos. Con el fin de sensibilizar al público, las compañías de seguros con la ayuda de la Unión de Carreteras de Francia tomaron la iniciativa en 1949 de crear la Prevención de Carreteras . Su misión es impulsar, estudiar e implementar medidas encaminadas a reducir la frecuencia y gravedad de los accidentes de tráfico. Establece una red de información y sensibilización pública. En 1972 se le unió el comité interministerial de seguridad vial . Su objetivo es concienciar a los usuarios de la vía de los factores de riesgo asociados a la conducción: velocidad, alcohol, no abrocharse el cinturón , fatiga, etc.
En ese momento, el seguro no era obligatorio, lo que podía significar que las víctimas podrían resultar doblemente heridas en caso de un accidente corporal grave: si los conductores responsables no tenían los medios para indemnizar a las víctimas ellos mismos, estos últimos además de sus lesiones. no se puede compensar. Para poner fin a esta injusticia, la ley de31 de diciembre de 1951da a luz el Fondo de Garantía Automotriz (FGA). Esta estructura es responsable de pagar las indemnizaciones asignadas a las víctimas de accidentes corporales causados por vehículos cuyos conductores permanecen desconocidos o no asegurados e insolventes. La FGA vio rápidamente sus límites financieros. La mayoría de los automóviles están asegurados, pero los de dos ruedas son los menos cubiertos y los que corren mayor riesgo de sufrir lesiones graves. Esto empuja al legislador a imponer un seguro de automóvil a todos27 de febrero de 1958, Seis años después.
En 1955 , se creó la Oficina Común de Automóviles (BCA) y reunió a expertos en automóviles independientes responsables de estimar rápidamente el costo de las reclamaciones en nombre de las compañías de seguros. La BCA sucede a la Convención de Expertos de 1954 . Sin embargo, la profesión de expertos no se organizó hasta 1972 .
La 1 st de mayo de 1968, el acuerdo de compensación directa para los asegurados (IDA) se establece para permitir que las compañías de seguros compensen directamente al asegurado sin esperar el resultado de una apelación de derecho común más larga. Esta convención establece una escala de responsabilidad que simplifica los procedimientos entre las compañías de seguros. Este convenio facilita la gestión de casi el 80% de las reclamaciones. En 1974, se convirtió en el Acuerdo de resolución de reclamaciones de automóviles entre empresas (IRSA).
Para promover los buenos conductores y castigar a los malos, el legislador establece el régimen bonus-malus en11 de junio de 1976. Sin embargo, su existencia se ve socavada por la Comisión de Bruselas, que considera que perjudica la libre competencia y que contraviene la tercera directiva que regula los seguros distintos de los de vida, que entró en vigor el1 st de julio de 1.994 mil. Pero8 de septiembre de 2004, el Tribunal de Justicia de las Comunidades Europeas dicta sentencia favorable al sistema francés.
La 1 st de octubre de 1.977 milEntra en vigor la aplicación del convenio de indemnización por accidentes corporales (IDAC) con el fin de mejorar el plazo de indemnización por lesiones corporales.
Fue a raíz del asunto Charoy cuando las autoridades públicas se dieron cuenta de que los miembros de la familia del conductor o el asegurado no están automáticamente asegurados de la misma forma que los terceros. En efecto, el artículo L. 211-1 § 5 del Código de Seguros no los considera terceros hasta7 de enero de 1981. Antes de esta ley, si el conductor no contrata un seguro especial para su familia, sus miembros no son compensados en caso de accidente. Por tanto, la modificación de la ley a su favor permite que los pasajeros estén asegurados sistemáticamente sin contratar una opción en particular.
La 13 de julio de 1982, todo contrato de seguro que cubra daños a la propiedad incluye necesariamente una garantía contra desastres naturales.
En caso de accidente de tráfico, se aplica la responsabilidad civil de derecho común de los artículos 1382 del código civil y siguientes. Esto plantea problemas para establecer un sistema justo de compensación por lesiones corporales porque el conductor puede quedar total o parcialmente exonerado de su responsabilidad en caso de una causa extranjera.
La 21 de julio de 1982la segunda sala civil del Tribunal de Casación dictará sentencia impugnada: " la sentencia Desmares " lanza una política de todo o nada en perjuicio de las víctimas. De hecho, si la víctima tiene la culpa, esta última no tendrá recurso contra el conductor. Añádase a esto el creciente número de lesiones en la carretera, que se acerca a las 300.000 al año. Algunos jueces se niegan a aplicar esta sentencia, creando un desequilibrio entre los tribunales. Para que ninguna víctima de accidentes de tráfico quede sin indemnización, se aprobó la Ley Badinter5 de julio de 1985 y entra en vigor el 1 st de enero de 1,986 mil.
La 1 st de enero de 1,986 mil, se establece el acuerdo de indemnización por cuenta ajena (ICA). Se reemplaza en1 st de abril de de 2002por el acuerdo de compensación y reparación de automóviles (IRCA).
El fondo de garantía de automóviles está demasiado ocupado para reclamos causados por conductores sin seguro. Así, el legislador obliga a exhibir la etiqueta del seguro en los vehículos del9 de septiembre de 1986. Esto facilita el seguimiento del cumplimiento de la obligación de seguro y hace que las sanciones sean más efectivas.
La 25 de junio de 1990, la ley exige que la garantía contra incendios de los contratos de seguros de automóviles también cubra los daños causados por diferentes tipos de tormentas , incluidos los ciclones tropicales .
En 2018, los archivos de seguros privados y matrículas se cruzarán para permitir que las autoridades controlen el seguro de forma automática.
Se pueden ofrecer muchas garantías al contratar un contrato de seguro de automóvil. Estos son independientes entre sí tanto en la suscripción como en la implementación. En caso de accidente responsable por ejemplo, incluso sin contar con la garantía “a todo riesgo”, la garantía de asistencia, la seguridad del conductor y el recurso de defensa. Asimismo, la garantía “a todo riesgo” no significa necesariamente que se haya suscrito a asistencia u otras opciones.
La garantía mínima es la responsabilidad por vehículos de motor, que se distingue de la responsabilidad de la vida privada. En el lenguaje común, hablamos de seguro de "terceros". Esta garantía solo cubre los daños ocasionados a otros bienes o personas, por tanto los de vehículos atropellados, lesiones a usuarios del vehículo distintos del conductor responsable, como peatones, pero también daños a bienes materiales de todo tipo (farolas, muros, edificios ...) . En caso de colisión con un tercero responsable, el seguro de esta persona cubre los daños.
Esta garantía cubre, en particular, los daños causados a un edificio durante una comunicación de incendio que se habría producido en el vehículo asegurado. También se deben tener en cuenta los daños que pudieran observarse tras un robo y esto durante un mes después de la fecha de la declaración de robo.
La mayoría de las compañías de seguros cubren los daños ocasionados por un remolque que pese menos de 750 kg pero solo cuando se remolca, esto se especifica en las condiciones generales del contrato.
La garantía de defensa y recurso es a menudo inseparable de la garantía de responsabilidad civil, porque su finalidad es asumir la defensa amistosa o legal y ejercitar los recursos por parte del asegurado tras un siniestro frente a los terceros lesionados o responsables.
El seguro debe proporcionar al asegurado asesoramiento, la libre elección de un abogado, pero también cubrir los gastos de procedimiento, alguacil y peritaje.
Puede complementarse con un seguro de protección legal .
La seguridad del conductor cubre las lesiones corporales del conductor cuando el conductor es responsable o cuando no hay un tercero identificado. Puede asimilarse a un “accidente individual”. Puede incluirse en el contrato del automóvil o contratarse por separado. De hecho, el daño sufrido por el conductor está excluido del sistema de indemnización de la ley Badinter . A menudo incluye un deducible por discapacidad, lo que significa que la cobertura solo entra en juego en caso de accidentes corporales graves.
La garantía cubre los gastos médicos tras el accidente, la pérdida de ingresos por la invalidez, los gastos de acondicionamiento de la vivienda del asegurado como la instalación de una rampa, los sueldos de los ayudantes en el domicilio tras la pérdida de autonomía. En caso de fallecimiento, puede haber reembolso de gastos funerarios, pago de capital fijo o anualidad.
El objetivo de la asistencia del vehículo es montar y pagar el remolque de un vehículo y el transporte de sus ocupantes en Francia y en el extranjero, en caso de accidente o avería. Esta asistencia se puede extender a las personas, incluso sin un evento relacionado con el vehículo. Algunas empresas ofrecen garantías sobre la sustitución de las piezas que provocan la avería. Puede estar limitado por un límite de cobertura, pero también por un deducible por kilómetro. De hecho, algunos seguros solo cubren el servicio de remolque si el asegurado se encuentra a más de cierta distancia de su lugar de residencia.
La garantía de cristales rotos cubre la reparación o sustitución de las partes de cristal de un vehículo, es decir las ventanillas laterales, parabrisas, luneta trasera y se puede ampliar, según la empresa, a ópticas de faros, apertura de techo, espejos retrovisores. En el contexto del seguro de vehículos de dos ruedas , el término utilizado es "rotura óptica".
La garantía de "vidrios rotos" a menudo tiene su propio deducible y puede ser diferente si es solo para reparar un impacto o cambiar una pieza de vidrio.
En caso de daño a una parte de vidrio del automóvil, las compañías de seguros han implementado dos procedimientos para que el cliente repare o reemplace la parte dañada. O el cliente va a un reparador de su elección, paga la factura completa y la envía a su compañía de seguros, que le reembolsa, menos cualquier deducible. O acude a un reparador homologado que recibirá soporte y será pagado directamente por el seguro para evitar que el cliente tenga que adelantar todas las reparaciones.
La garantía que cubre los daños al automóvil, en caso de desastres naturales o tecnológicos , está incluida obligatoriamente en cuanto exista un seguro en la propiedad, como vidrios rotos. Para hacer uso de esta garantía, es imperativo que se publique un decreto interministerial en el diario oficial .
La garantía de robo cubre daños al vehículo durante un robo total, parcial o tentativo: se reembolsa al asegurado el valor de su vehículo, después de un plazo mínimo de 30 días. Si el vehículo se encuentra antes de este tiempo, se devuelve automáticamente si es económicamente reparable.
Si solo faltan piezas o accesorios, la sustitución de piezas se realiza siempre que el importe de las reparaciones no supere el precio del vehículo.
Una compañía de seguros puede prever una reducción en la compensación del seguro cuando al asegurado le roban el vehículo con las llaves puestas.
La garantía de robo no es un seguro en caso de fraude del que pueda ser víctima un asegurado durante la compraventa del automóvil.
Para protegerse de un siniestro , la compañía de seguros puede imponer medidas preventivas al asegurado, como la compra de un dispositivo antirrobo homologado para motocicletas, el grabado de cristales o aparcar habitualmente en un lugar cerrado (garaje o aparcamiento subterráneo). ).
La garantía de incendio cubre los daños sufridos por el vehículo durante su destrucción por incendio, ya sea delictivo o mecánico, así como la acción de rayo , explosión, atentados y actos de terrorismo . Si el siniestro se debe a un informe de incendio, es la cobertura de responsabilidad del vehículo responsable la que tiene en cuenta los daños de terceros, y la cobertura contra incendios la que interviene para los del vehículo responsable.
La garantía contra eventos climáticos ( tormenta sinóptica y ciclón tropical ) está incluida en la garantía contra incendios.
La cobertura de daños por colisión cubre los daños al vehículo del asegurado incluso cuando el conductor es responsable, pero solo si hay un tercero identificado. Esta garantía no aplica si el asegurado tiene un accidente solo o si se trata de vandalismo .
Por lo tanto, la garantía funciona si hay una colisión con un animal, un peatón o un automóvil, pero solo si el propietario es identificable. Por lo tanto, esto excluye la reparación de daños durante una colisión con el juego o durante un choque y fuga.
La cobertura de daños a todo accidente, comúnmente denominada “todo riesgo”, cubre todos los daños que puedan ocasionarse al vehículo: vandalismo, atropello y fuga sufrido por el asegurado, colisión con un animal salvaje o accidentes de los que sea responsable el conductor.
Los contratos de seguro se componen de dos elementos muy diferenciados.
Por un lado, las “condiciones especiales” que son específicas de cada asegurado y agrupan la información declarada por este último. Muestra las características del vehículo asegurado, los conductores, el importe de la prima, la fecha de aniversario y las garantías elegidas ...
Por otro lado, las “ condiciones generales ” que deben presentarse en el momento de la celebración del contrato, y que tienen la forma de una guía que explica detalladamente cada garantía, en particular las exclusiones y el funcionamiento del contrato.
El contrato de seguro de automóvil puede variar según muchos criterios:
Contratos de un solo vehículoPuede estar destinado a seguros personales o comerciales para automóviles, vehículos de dos ruedas , automóviles sin licencia, etc. Es la forma de contrato más común en el mercado. El precio se adapta al uso del vehículo: uso particular o viaje de trabajo (para llegar al lugar de trabajo), para viajes simples de negocios o recorridos diarios. Algunos seguros permiten reducciones en las primas según el kilometraje recorrido durante el año.
El seguro fronterizo está destinado a vehículos extranjeros que no estén asegurados en un país adherido al sistema de tarjeta verde y que entren en territorio francés.
En el contexto del uso deportivo, como durante competiciones o rallyes, el vehículo requiere un seguro especial.
Contrato de flotaEl contrato de "flota" está destinado generalmente a empresas con muchos vehículos.
El llamado contrato de “flota” permite a empresas o particulares con varios coches agrupar todos sus vehículos en un mismo contrato, lo que permite reducir los costes de gestión facturados al cliente. Este tipo de contrato permite la inclusión y baja de vehículos de la flota de vehículos del asegurado en cualquier momento, sin necesidad de ninguna modificación particular del contrato. En cada vencimiento del contrato, la empresa entrega al asegurado un "estado de la flota", que es la relación de los vehículos asegurados y los que han salido de la flota desde el último vencimiento.
Bajo la influencia de la inflación en los costes medios de indemnización, la reducción del tamaño de las flotas de las empresas y la legislación francesa que tiende a proteger mejor a las víctimas de accidentes corporales, los contratos de flotas han experimentado, en cambio, un aumento de los precios, que pesan más. y más sobre empresas con problemas de gestión de flotas .
Los “profesionales del automóvil” o seguros de garaje son garantías que se extienden a todos los vehículos bajo la responsabilidad de un profesional del automóvil. Las pólizas de seguros específicas están dedicadas al transporte de mercancías y al transporte público de pasajeros.
Cualquiera que tenga derecho a conducir un vehículo puede ser designado como conductor principal en un contrato de seguro de automóvil. También puede haber conductores secundarios nombrados en el contrato, como cónyuge o hijos. Es posible que algunos contratos de seguro no tengan un conductor con un nombre específico. Por ejemplo: para coches de empresa donde todos los empleados pueden utilizar el vehículo sin que se notifique al seguro. En determinadas situaciones, las compañías de seguros pueden establecer deducibles de "préstamo de volante" en caso de accidente causado por personas no designadas en el contrato, ya sea por conducción ocasional o durante un contrato que prevé un conductor exclusivo.
Las garantías ofrecidas por las compañías de seguros generalmente están limitadas por topes, deducibles y exclusiones.
TechosLos topes de garantía, o límites de desembolso, son los montos máximos a los que se compromete la compañía de seguros. Dependen del riesgo para estar asegurados y rara vez son negociables. Permiten a las compañías de seguros no comprometerse con montos ilimitados en caso de un siniestro excepcionalmente grande y controlar mejor los costos.
FranquiciasLos deducibles son las cantidades que quedan a cargo del asegurado en caso de siniestro. En el seguro de automóviles, los deducibles son generalmente absolutos y la mayoría de las veces fijos, pero es posible tener deducibles variables según el costo de la reclamación. Cuanto mayor sea el deducible, menor será la contribución.
Por ejemplo, a un asegurado que tiene un coche estimado en 5.000 € robado y que tiene una franquicia de 400 € prevista en su contrato, se le reembolsa la suma de 4.600 € . Pero si su franquicia es del 10% del daño, se le reembolsan 4.500 € .
ExclusionesLas exclusiones se refieren a lo que no está garantizado por el contrato. Deben aparecer en negrita y caracteres visibles. Pueden ser legales o contractuales. Son legales, por ejemplo, si el asegurado causó el daño intencionalmente. Pueden ser contractuales, con la exclusión de daños a los neumáticos, o robo de combustible, por ejemplo.
Ciertas exclusiones son absolutas, como el daño sufrido por el cómplice en el robo del vehículo o exclusiones que no pueden ser invocadas contra las víctimas, como el incumplimiento de las normas de seguridad (demasiados pasajeros).
Conducir en estado de ebriedad no constituye una causa de exclusión de la cobertura: "Cualquier cláusula que estipule la pérdida de la cobertura del asegurado en caso de condena por conducir bajo los efectos o bajo la garantía se considera no escrita. Empeoramiento de un estado alcohólico o por conducir después de consumir Sustancias o plantas clasificadas como estupefacientes. Por otro lado, la cobertura “todo riesgo” puede excluir daños al vehículo del asegurado mientras conduce bajo los efectos del alcohol.
La “contribución al seguro” del automóvil o la “prima del seguro” es específica para cada situación. De hecho, se tienen en cuenta muchos factores estadísticos: edad, antigüedad de la licencia e historial de la licencia (suspensión, cancelación, conducción en estado de ebriedad), ciudad de residencia, estado civil, historial de seguro (aumento de conductor joven, reducción de conducción acompañada, bonificación, historial de reclamaciones y cese de la empresa), profesión, vehículo, color, forma de compra (contado, crédito, leasing). Todos estos elementos permiten calcular una prima neta a la que se suman las comisiones de gestión, los impuestos y las cuotas de afiliación de las mutuas .
Generalmente, cuanto más experimentado tenga un asegurado, menor será la prima. Por el contrario, algunas empresas se niegan a aceptar conductores jóvenes porque la frecuencia de reclamaciones es mucho mayor durante los dos primeros años.
Tras una decisión del Tribunal de Justicia de la Unión Europea desde21 de diciembre de 2012 las aseguradoras ya no pueden calcular sus tarifas según el sexo del asegurado, aunque las estadísticas de siniestros revelan una diferencia notoria.
Finalmente, el vehículo asegurado es un factor fundamental en el cálculo de la cotización. Es obvio que el precio será diferente entre un automóvil urbano y un SUV. La prima se determina de acuerdo con la potencia del automóvil, el costo de las piezas durante las reparaciones o incluso mediante estadísticas que enumeran los automóviles más robados. Por ejemplo, en 2007 el Smart Fortwo fue el más robado, seguido del Renault Twingo, el Peugeot 306, el Renault Clio y el Audi A3.
Los padres que deseen ir acompañados conduciendo con sus hijos no incurren en ningún impuesto adicional y el precio de su seguro sigue siendo el mismo.
Para los conductores novatos, se puede aplicar una prima adicional a la contribución, pero no puede exceder el 50% para las personas que hayan obtenido su licencia de conducción acompañada .
El seguro de automóvil no es un producto sujeto al IVA, pero sí queda sujeto a otros impuestos como el impuesto fiscal del 18%, la aportación prevista por el Código de la Seguridad Social del 15% y la aportación al Fondo de Garantía para el seguro obligatorio de daños de 1,90% y 6% para desastres naturales.
También hay una participación en el Fondo de Garantía para Víctimas de Actos de Terrorismo y otros Delitos de 3,30 € por contrato en 2010. Esta participación se revalorizó a 4,30 € en 2016 y luego a 5,90 € en 2017 tras los distintos atentados ocurridos en 2015 -2016.
El coeficiente de reducción-aumento (CRM) designa un método de ponderación de la prima del seguro. Cuanto menor sea el bono, menor será la contribución y viceversa en caso de sanción.
Para recompensar a los "buenos conductores", cada año de seguro gastado sin pérdidas mejora la bonificación. Sin embargo, cuando un asegurado es responsable de un siniestro, este último pierde parte de su bonificación, lo que generalmente conlleva un aumento de sus aportaciones futuras. Por ejemplo, si la prima pura de un asegurado es de 100 € y tiene una bonificación del 80%, su aportación es de 80 € , más tasas e impuestos. Al año siguiente, si no tiene ningún accidente, su prima pura podría ser de 105 € con una bonificación del 76%, o una aportación de 79,80 € más tasas e impuestos.
La duración de un contrato de seguro de automóvil es generalmente de un año, renovable por acuerdo tácito . Pero también pueden existir contratos temporales denominados "notas de cobertura": es una garantía provisional, generalmente de un mes, que se otorga cuando el suscriptor no dispone de todos los documentos necesarios para la suscripción del contrato. Una vez presentados los documentos justificativos, la nota de presentación se transforma en un contrato definitivo. Si el asegurado no presenta todas las piezas, la garantía finaliza.
También puede ser un contrato temporal en firme, por ejemplo, de tránsito o un préstamo, o en caso de suscripción remota tras un período de desistimiento .
El asegurado dispone de dos días para realizar su declaración tras el descubrimiento de un robo y cinco días después de ocurrido un siniestro. Si no se respeta este plazo, el asegurador puede reclamar la caducidad de las garantías del contrato pero esta disposición sólo en muy raras situaciones se opone al asegurado. La reclamación se puede realizar mediante un informe de accidente automovilístico o mediante una carta manuscrita.
Si dos personas no están de acuerdo con las circunstancias del accidente, solo una persona fuera de los vehículos involucrados puede actuar como testigo, excepto durante un choque.
CompensaciónTras un siniestro cubierto, un peritaje es realizado por un perito independiente que verifica la veracidad de las declaraciones y estima el precio de las reparaciones y del coche para saber si es técnica y económicamente reparable. Si el asegurado no está de acuerdo con el monto propuesto por el perito, puede solicitar una segunda opinión, a su cargo. Si los dos peritos no llegan a un acuerdo, un tercer perito puede intervenir para arbitrar. Ningún texto legal establece los plazos para la pericia.
El seguro de automóvil es un contrato con principio de indemnización: el precio reembolsado no puede exceder el precio del automóvil. Esto es lo que los expertos llaman el " VRADE " (valor de reemplazo que debe decir el experto), que es diferente de "la calificación de Argus ".
La compañía de seguros tiene tres meses para compensar el siniestro después de haber recibido el acuerdo del asegurado.
Si se ha realizado una declaración falsa en el momento de la suscripción, se puede aplicar la nulidad de la garantía al asegurado, sin oponerse, sin embargo, a las víctimas.
En los términos del artículo R. 211-13 de la CA , cuatro categorías de excepciones de garantía no son exigibles por el asegurador contra las víctimas o sus beneficiarios:
En seguros, el plazo de prescripción es de dos años, pero este plazo se amplía a diez años cuando se contrae la responsabilidad de un tercero.
En caso de accidente entre uno o más vehículos, las compañías de seguros examinan las fallas que puedan haber cometido los conductores para determinar quién es el responsable del accidente. Esta responsabilidad determina por un lado la penalización que recibe el conductor responsable en su próxima fecha de vencimiento de aniversario y por otro lado lo que pagarán las compañías de seguros y a quién se destinarán estos fondos. La responsabilidad de un asegurado puede ser total, parcial o nula.
La determinación de la responsabilidad se establece gracias al informe del accidente que generalmente se completa en el lugar, por la declaración de los testigos o cuando la policía emite un informe cuando hay heridos.
La ley Badinter impone la responsabilidad del conductor en caso de colisión con un peatón, excepto en algunas situaciones como el intento de suicidio.
En caso de robo, el seguro es obligatorio para cubrir los daños que pueda ocasionar el vehículo hasta un mes después del robo. Los daños cometidos durante el robo no tienen ningún impacto en la bonificación del asegurado.
En la mayoría de las reclamaciones, la responsabilidad del conductor se determina gracias al Convenio IDA (Compensación directa para el asegurado). Este acuerdo es una escala de responsabilidad, establecida en base al Código de Circulación y permite, en relación con el informe amistoso, determinar las responsabilidades en casi el 80% de los reclamos.
Impacto de la reclamación sobre el bonoSolo los accidentes responsables o parcialmente responsables tienen un impacto en la bonificación.
Traiga el seguro después de un robo, incendio o vidrios rotos donde la asistencia no afecte la bonificación. Así como los accidentes responsables con el juego. Sin embargo, esto puede tener un impacto en la tasa del año siguiente.
En caso de siniestro responsable independientemente del monto o la naturaleza del daño, la penalización es del 25%, es decir que si un asegurado tiene una bonificación del 0,54% al año siguiente, la bonificación será del 0,67%. (0,54 * 1,25). Si es solo un accidente parcialmente responsable, la penalización es solo del 12,5% o 0,60%.
Ejemplos de reclamosEn un accidente en un estacionamiento, la responsabilidad no se divide a la mitad entre los conductores: las reglas de tránsito se aplican como en la carretera.
Un automovilista se considera responsable de sus puertas y toldos cuando obstruye el tráfico.
Una persona que realiza una maniobra suele ser responsable de un impacto con un vehículo que circula por el carril normal, en la medida en que es él quien obstruye el tráfico.
Cada año, el número de reclamaciones disminuye. Por ejemplo, en 1979 hubo 242,975 accidentes corporales en Francia contra 124,524 en 1999 .
Sin embargo, el costo de las reclamaciones aumenta más rápido: el costo de las reparaciones aumenta en un 3% por año, el costo de la compensación por lesiones corporales aumenta en un 5 a 6% por año y los costos de administración aumentan en un 2%.
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En 2009, las compañías de seguros indemnizaron 9,6 millones de reclamaciones sólo por vehículos de cuatro ruedas, o casi 16,3 mil millones de euros.
La lucha contra el fraude es un tema importante para las compañías de seguros, aunque la cuantificación de las pérdidas es difícil. De hecho, los asegurados malintencionados están dispuestos a engañar al seguro para ganar más dinero. Ya sea durante la suscripción, haciendo una declaración falsa, o durante un reclamo declarando accidentes falsos, destrucción intencional, declaración falsa sobre las circunstancias o el monto del daño. La lucha contra el fraude automovilístico representa alrededor del 50% de la actividad de ALFA.
Entre las consecuencias por delitos y fraudes:
En 2019 se creó el expediente de vehículos asegurados (FVA) para luchar contra la conducción sin seguro.
El mercado de seguros de automóviles representa alrededor del 10% del mercado de seguros en Francia. Pero también se trata de toda una economía en estrecha relación.
Con la liberalización y apertura del mercado único de seguros en 1994, el mercado de seguros de automóviles en Francia debe permitir legalmente la suscripción de pólizas de seguros en el mercado de la Unión Europea para los consumidores y permitir que los profesionales de seguros inviertan en nuevos mercados. Sin embargo, en la práctica, en 2014, el seguro de automóvil en Francia solo asegura a los asegurados franceses y los asegurados franceses solo pueden asegurar el seguro de automóvil en Francia.
Con varias decenas de millones de vehículos, Francia tiene varios millones de reclamaciones por un coste cercano a los 20.000 millones de euros.
Reclamación (esEn 2003, Francia tenía alrededor de 35 millones de automóviles, lo que representó 7.131.000 siniestros en 2008, de los cuales el 43% eran cristales rotos.
En 2015, Francia tenía 40,9 millones de vehículos de motor de 4 ruedas con un peso total autorizado en carga inferior o igual a 3,5 toneladas, excluyendo la flota de la empresa involucrada en 7,6 millones de siniestros asegurados.
En 2014, Francia contaba con 3,9 millones de vehículos de dos ruedas, por 21.335 heridos en vehículos de dos ruedas financiados con 912 millones de euros.
Cifra de negocioEl mercado de seguros de automóvil representó una facturación total de 17.900 millones de euros en 2008, lo que representa el 40% de las aportaciones totales al seguro de propiedad.
En 2015, el mercado de seguros de automóviles personales representó unas ventas de 18.500 millones de euros.
De todas las posibilidades que se ofrecen a los asegurados para contratar, las compañías de seguros con intermediarios siguen siendo el medio más utilizado con cerca del 45% de aportaciones frente al 35% a través de mutuas sin intermediarios.
Principales actores del mercadoTodas las empresas autorizadas para realizar operaciones de seguros contra accidentes derivados del uso de vehículos de motor pueden distribuir seguros de automóviles.
Sin embargo, el mercado de seguros no se detiene en las compañías de seguros. También hay distribuidores y muchos proveedores.
Las compañías de segurosEn 2005, AXA fue el líder francés en seguros de automóvil en términos de facturación, con 2.000 millones de euros y con 4,2 millones de automóviles asegurados (excluyendo flotas y motocicletas).
El Macif ocupa el segundo lugar con 1.700 millones de euros en ventas, pero es el primero en número de coches asegurados con 4,7 millones.
En 2005, seis jugadores superaron los mil millones de euros de facturación: AXA, Macif, Groupama -Gan, MAAF , MAIF y AGF .
En 2007, la creación del grupo Covéa reunió a MAAF, MMA y Azur-GMF. El grupo Covéa se convierte en líder del mercado por delante de AXA.
Intermediarios de segurosPara suscribir un contrato de seguro, los prospectos pueden pasar por varios intermediarios de seguros que pueden ser agentes de seguros generales, corredores, empleados directos de la empresa, su banco o instantáneamente con la empresa, en particular con el uso creciente de Internet.
En los últimos años se ha producido una expansión de los medios de distribución. Es posible suscribir contratos a través de prescriptores de seguros como los concesionarios de automóviles. También es posible realizar contratos de seguros a través de supermercados. En los últimos años, los comparadores de seguros en línea también se han hecho cargo de la intermediación de seguros. Los actores del sector se denominan Assurland, Le Lynx, LesFurets.com , Hyperassur y LeComparateurAssurance.com. La29 de julio de 2013 Google está lanzando su servicio de comparación de contratos de automóviles en el mercado de comparación de seguros.
En 2017 también aparecieron startups especializadas en corretaje online o de teléfonos inteligentes, con jugadores como Leocare, Lovys o Wilov .
Según el Comité Asesor del Sector Financiero (Banque de France), en 2011 alrededor del 10% del flujo de suscripción de seguros de automóviles en línea fue proporcionado por comparadores de seguros.
Otras organizacionesMuchos proveedores de servicios rodean el mercado de seguros, incluidos expertos en automóviles que determinan la cantidad de reparaciones después de una pérdida, expertos médicos en caso de lesiones corporales. Talleres de automóviles que realizan reparaciones pero también reparadores que intervienen en caso de accidente o avería.
Gracias al creciente uso de Internet, el mercado está viendo sitios de comparación de primas de seguros .