Deducible del seguro)
Un deducible previsto en un contrato de seguro es la suma restante pagadera por el asegurado (por lo tanto, no compensada por el asegurador) en caso de siniestro.
Función
Las franquicias tienen diferentes roles. Dependiendo del caso, permiten al asegurador eliminar siniestros menores que cuestan más en gastos de gestión que en indemnizaciones, para reducir el riesgo moral , el asegurado sigue sufriendo un siniestro en caso de siniestro, para reducir su riesgo de ruina, por protegiéndose de un desastre excepcional. Al suscribir un contrato, permite obligar al asegurado a revelar información sobre su riesgo. La elección de un asegurado entre un contrato sin deducible o con deducible depende de su estimación de su probabilidad de sufrir una pérdida. Este papel es criticado porque la elección de la franquicia por parte del asegurado también depende de su situación económica y de su aversión al riesgo. Para los asegurados, las franquicias permiten una reducción de la prima, a cambio de una reducción de las garantías.
Diferentes modalidades
- El deducible absoluto: en el caso del deducible individual deducido, con mayor frecuencia, el deducible se deduce del monto resarcible.
- El deducible proporcional: el asegurado retiene una parte proporcional de la pérdida. Este deducible no se usa mucho en seguros personales, pero sí en seguros profesionales.
- Deducible relativo: en el caso del deducible individual alcanzado, la aseguradora compensa íntegramente los siniestros que superen el monto del deducible. Esta fórmula promueve el fraude, ya que el asegurado tenderá a incrementar el costo de los reclamos menores para que estén totalmente cubiertos.
- Deducible por siniestro: en el caso del deducible anual, el asegurado solo es compensado cuando el monto total de sus siniestros a lo largo de un año alcanza una determinada cantidad. Los deducibles anuales se pueden alcanzar o deducir .
- Deducible acumulativo: la misma póliza de seguro puede incluir diferentes tipos de deducible, por ejemplo, proporcionando "compensación desde el primer euro para reclamaciones superiores a 250 € , desde 1000 € de reclamaciones en el año, en el límite del 80% del importe de la reclamación y 3 millones de euros al año ”. Este caso corresponde a una franquicia individual alcanzada de 250 € , una franquicia anual alcanzada de 1.000 € , una franquicia proporcional del 20% con un límite de desembolso de 3 millones de euros. El deducible aplicado es la combinación de los distintos deducibles previstos en el contrato.
- Kilometraje deducible: determina el número de kilómetros a partir de los cuales se puede poner en juego el seguro, este tipo de deducible puede ser de aplicación en los contratos de seguro de vehículos, sobre la garantía de asistencia en caso de avería.
Límites de desembolso
La aseguradora limita su compensación total durante el año a un monto máximo determinado en la póliza. Esta cláusula permite al asegurador protegerse contra una pérdida de una cantidad excepcional. Puede ser impuesto por el reasegurador a la compañía de seguros para limitar su riesgo.
Ver también
Notas y referencias