Un crédito es una provisión de dinero en forma de préstamo , otorgado por un acreedor (prestamista) a un deudor (prestatario). Para el acreedor , la operación da lugar a un derecho sobre el prestatario, en virtud del cual puede obtener el reembolso de los fondos y el pago de una remuneración (intereses) de acuerdo con un calendario planificado. Para el prestatario, ya sea una empresa o un particular, el crédito confirma la existencia de una deuda y abre la provisión de un recurso financiero de carácter temporal.
La etimología del término crédito (participio pasado del latín: " credere ", creer) recuerda que la operación se basa en la creencia del acreedor de que el deudor podrá pagar su deuda a su vencimiento. El acreedor es, por tanto, "el que confía " en un deudor.
La ley de crédito se ha desarrollado considerablemente, bajo el efecto de la diversificación de las profesiones bancarias y los modos de distribución del crédito (a distancia, por internet, por intermediario o iobsp ), y bajo el de protección al consumidor.
El crédito es un contrato por el cual el acreedor (de una obligación de pagar un precio, resultante de cualquier contrato ) consiente en el aplazamiento de la ejecución de su servicio (pago de su deuda ) por parte del deudor . Legalmente, la obligación de pago está sujeta a un plazo.
Podemos intentar hacer una distinción entre préstamo y crédito, que no tienen exactamente el mismo objeto. El préstamo ciertamente se basa en el mecanismo de crédito (ya que la obligación de restitución viene con un plazo), pero no todo crédito es un préstamo (ya que el crédito en sentido estricto, es decir el mecanismo de crédito, que no puede asimilarse a un contrato de financiación, no implica la entrega de una suma de dinero por parte del acreedor). Según un significado clásico, el contrato de crédito es un contrato consensual mientras que el contrato de préstamo es un contrato real (que está formado por la entrega de los fondos prestados al prestatario). Sin embargo, este concepto ha sido completamente cuestionado en la jurisprudencia francesa, que ahora considera que el préstamo no es un contrato real cuando es concedido por una entidad de crédito.
En última instancia, los dos términos (préstamo y crédito) se utilizan con mucha frecuencia de manera intercambiable, cuando se trata de sumas de dinero, incluso en la ley y la jurisprudencia, sin afectar la comprensión adecuada de las operaciones. Ni el Código del Consumidor ni el Código Monetario y Financiero introducen diferencia alguna entre préstamo y crédito. Según la legislación belga, la cuestión ha sido objeto de mucho debate, ya que la pérdida de financiación reclamada por el prestamista en caso de reembolso anticipado se limita a 6 meses en presencia de un préstamo (artículo 1907 bis). Del Código Civil), si bien puede ser significativo en presencia de un crédito (desde 2014, esta limitación se aplica a todos los préstamos y créditos, estos últimos deben ser inferiores a 2 millones de euros).
El crédito presupone la confianza de los acreedores en la capacidad del deudor para cumplir con su deuda en los términos planificados. Por eso no existe el "derecho al crédito"; Los prestamistas siempre tienen la libertad de rechazar el crédito, lo que a menudo se menciona en la jurisprudencia .
La ley prevé la posibilidad de que el deudor de buena fe que ya no pueda cumplir con sus plazos solicite a la autoridad del juez la suspensión de su obligación de reembolso en un plazo máximo de dos años según lo previsto en los artículos L314-20. del Código del Consumidor y 1343-5 del Código Civil.
Prueba de contrato de créditoEl crédito es un acto jurídico que se supone que debe acreditarse por escrito cuando se trata de una cantidad superior a 1.500 € en aplicación del artículo 1359 del Código Civil.
En aplicación del principio de alternancia de pruebas, corresponde al acreedor probar su crédito y al deudor probar la causa de su liberación. Esto significa, en términos de crédito, que el prestamista debe acreditar la provisión si es una entidad de crédito (cuando el prestamista es una entidad de crédito, la provisión de fondos es una obligación para él; en otros casos, es una condición de crédito formación), así como la existencia y contenido del contrato de crédito (como acreedor del reembolso). El prestatario debe demostrar que ha pagado las cuotas.
Esta prueba incumbe al profesional, quien debe aportarla a través de los documentos contractuales producidos cuando se ponen a disposición los fondos.
Cabe señalar que la prueba de la existencia de un mandato de captación de capital encomendado a un intermediario en operaciones bancarias y servicios de pago ( iobsp ) no exime a la entidad de crédito de presentar prueba del contrato. de hecho, pedirle a un corredor que busque un préstamo no significa que el consumidor haya aceptado un préstamo.
Crédito y vida en parejaEl cónyuge puede ser responsable solidariamente de la deuda crediticia contraída por el otro cónyuge, siempre que esta deuda sea "modesta" y útil "para las necesidades del hogar", o incluso "para las necesidades de la vida cotidiana" (artículo 220 párrafo 2 del Código Civil ).
Tantos conceptos especificados por la jurisprudencia . Por ejemplo, una consolidación crediticia de 61.000 euros no se considera que cumpla estos criterios.
En el caso de que los pagos mensuales de crédito se retiren de una cuenta abierta a nombre de solo uno de los miembros de la pareja, le corresponde al otro demostrar que los fondos ingresados en esta cuenta fueron comunes (si es el caso ).
Ley de distribución de créditoLos desarrollos bancarios recientes distinguen la función de otorgar crédito, reservada a las instituciones de crédito y, desde1 er de octubre de 2014, a Intermediarios en crowdfunding , de la función de marketing crediticio, realizada ya sea por empleados de entidades de crédito , bien por distribuidores independientes de bancos, intermediarios en operaciones bancarias y servicios de pago (o iobsp ).
Su marco regulatorio, desde 15 de enero de 2013, materializó esta nueva disociación, con el objetivo central de proteger a los prestatarios.
Esta protección se refleja legalmente en el surgimiento de una obligación de asesoría crediticia, a la cual los intermediarios - intermediarios en operaciones bancarias y servicios de pago están vinculados con respecto a los prestatarios.
Desde 2016, los préstamos a personas físicas tienen un régimen legal establecido sobre bases comunes, ya sean préstamos al consumo o préstamos hipotecarios. En Francia, este régimen modifica el Código del Consumidor (mediante la ordenanza 2016-351 de25 de marzo de 2016), en etapas sucesivas entre el 1 st 07 2016 y el 21 de marzo de 2019.
A largo plazo, la reciente incorporación de esta obligación de asesorar a los brokers iobsp en crédito podría poner en tela de juicio la obligación de los prestamistas, limitada a la advertencia: podría desaparecer y ser sustituida por una obligación de asesorar, lo que armonizaría así la protección de los prestamistas. prestatarios, independientemente del canal de suscripción elegido para el crédito.
Información del consumidor / prestatarioLa información precontractual del prestatario, luego durante la vigencia del contrato, es un aspecto fundamental de la protección del consumidor.
Legislación de interesesEn Francia, la noción de interés va acompañada de una tasa de referencia, en este caso el límite aquí , que es la tasa de “ usura ”.
En los términos del artículo L.314-6 del Código del Consumidor, se declara usurero "todo préstamo convencional otorgado a una tasa efectiva global (TEG) que exceda, en el momento de su concesión, en más de un tercio de la tasa promedio plantilla practicada durante el trimestre anterior por las entidades de crédito para operaciones de la misma naturaleza que implican riesgos similares ”. Los umbrales de usura se publican y se pueden ver en el sitio web de Banque de France.
Interés como precio del créditoEl interés es la cantidad de dinero que el prestatario debe reembolsar además del monto prestado (denominado "Principal"). Si la solicitud de interés ha sido históricamente controvertida, regulada (limitación del fenómeno de la usura ), incluso condenada, los lobbies bancarios hoy en día justifican la exigencia de interés por una serie de argumentos:
Fijar el tope que no pueden sobrepasar las tarifas comerciales practicadas, bajo pena de sanción. Se define el umbral de usura , tipo de crédito no tipo de crédito, de acuerdo con la tasa efectiva promedio observada. Un préstamo que excede el 133% de la tasa efectiva promedio para el tipo de préstamo en cuestión es usurero. Las tasas de desgaste son publicadas trimestralmente por la Banque de France .
En el caso de una tasa usuraria, el interés excesivo se carga sobre el interés normal y luego sobre el capital pendiente.
La tasa efectiva generalLa tasa efectiva general (TEG) es la tasa que se supone representa el costo total para el cliente usuario (o un prestatario ).
Se utilizó para préstamos hipotecarios a particulares, hasta 2016.
El TEG se sigue utilizando para préstamos a empresas y, posiblemente, para préstamos a personas, excluidos los préstamos al consumo y los préstamos hipotecarios después de 2016.
Incluye los costes asociados que son contractualmente obligatorios, a saber, las tasas administrativas, las comisiones diversas, el coste de las garantías específicas. Ninguno de estos costos debe olvidarse en el cálculo del TEG. También es necesario distinguir los costos adicionales vinculados a los servicios (mantenimiento, por ejemplo, para un préstamo de automóvil) de los costos accesorios del seguro. La práctica actual es desarrollar productos y soluciones de financiación similares a los arrendamientos y no tener la obligación de producir el TEG contractualmente. Para algunos, todavía hay un camino por recorrer para que los profesionales produzcan un nivel de información suficiente y claro.
En 1998, la Comisión Europea adoptó mediante su directiva n ° 7 la siguiente definición del cálculo del TEG, de acuerdo con las matemáticas actuariales: el TEG es tal que la suma algebraica de los flujos de entrada (+) y saliente (-) descontados es cero en cualquier fecha. La APR es la tasa anual, la base 365 tarifa diaria convencional equivalente i actualización . El flujo actualizado de un flujo es tal que donde N es el número de días reales entre la fecha del intercambio y la fecha del intercambio . La fecha de referencia generalmente se elige como la fecha más alta de los flujos.
Francia adoptó esta directiva en la Ley 2002-927.
Por tanto, la tasa efectiva global es necesariamente una tasa actuarial proporcional.
El Tribunal de Casación lo recordó, en una sentencia de 27 de noviembre de 2013.
Es fácil calcular el TEG de un préstamo con la ayuda de una hoja de cálculo o herramientas que existen en línea.
La tasa de cargo porcentual anualizada o APRLa TAE es un indicador legal, por tanto, de la misma naturaleza que el TEG, pero destinado a préstamos de consumo , así como, desde 2016, a préstamos hipotecarios.
La tasa de interés legalConstituye el tipo de interés mínimo, aplicable a determinadas situaciones legales o decisiones judiciales.
Se aplica a los préstamos, pero también, de manera más amplia, a todas las situaciones en las que el capital puede generar intereses.
Temas principales del litigio crediticioA pesar del constante fortalecimiento de la legislación crediticia, en particular bajo el impulso de la Unión Europea , los litigios crediticios están experimentando un rápido desarrollo.
Esto se refiere principalmente a:
El crédito abarca todas las formas de hacer que el dinero esté disponible, ya sea en forma de contratos de préstamos bancarios o condiciones de pago de un proveedor a un cliente.
Los bancos , que son los principales proveedores de crédito, tanto particulares como empresas, distinguen generalmente entre préstamos a corto plazo (menos de un año), a medio plazo (2 a 6 años) ya largo plazo (más de 6 años). Este desglose no está estandarizado y varía de un banco a otro.
Además, generalmente distinguimos:
Las entidades de crédito , categoría que incluye a los bancos, están obligadas a obtener la aprobación de la ACPR, su Autoridad Administrativa para su aprobación y control.
Asimismo, Intermediarios de Crowdfunding , una nueva categoría legal, efectiva desde1 er de octubre de 2014, puede, bajo determinadas condiciones, realizar operaciones de crédito.
El ACPR reemplazó al Cecei y al Acam. Esta autoridad supervisa las entidades de crédito , así como el Banco Central Europeo y la Autoridad Bancaria Europea .
El análisis de la solvencia del deudor está en el centro de la concesión y venta de crédito. Generalmente, las instituciones financieras tienen aversión a los prestatarios sobreendeudados o autónomos.
Los autómatas están comenzando a aparecer, utilizando algoritmos y lógica informática para este análisis.
Intermediarios de crowdfundingDesde el 1 er de octubre de 2014Pueden, bajo determinadas condiciones, conceder créditos, como parte de sus actividades de crowdfunding o crowdfunding .
La distribución o venta del crédito puede verse como un cambio estructural en el crédito bancario. La necesidad de un mejor equilibrio bancario se traduce en mayores objetivos de protección al consumidor.
La venta de crédito se encomienda a entidades de crédito oa intermediarios independientes de las redes bancarias.
Así, la comercialización de crédito a través de Intermediarios en transacciones bancarias y servicios de pago ha sido objeto, desde 2013, de normativas específicas.
Asimismo, la ley refuerza las obligaciones y responsabilidades del banco otorgante de crédito . La obligación de advertir se ha liberado gradualmente desde 2006.
Dada la reciente creación de esta obligación de advertir, los juristas, como la jurisprudencia, han tardado en definir el método de cálculo del daño y su indemnización.
Varias soluciones surgen desde este punto de vista.
La teoría, ahora aplicada, de la pérdida de oportunidad, lleva a descartar una indemnización igual al monto del préstamo, para fijarlo en un porcentaje del mismo, del orden del 5% al 10%. Tal método no excluye, caso por caso, una mayor indemnización, condicionada, por ejemplo, a la demostración precisa del daño causado por la violación de la obligación de advertir.
Finalmente, el marco legal para los préstamos hipotecarios debería cambiar significativamente, marzo de 2016, con la adopción, el 10 de septiembre de 2013, de la nueva Directiva europea sobre préstamos hipotecarios (CARRP).