La consolidación de préstamos es una técnica financiera que consiste en consolidar diferentes deudas, diferentes préstamos , agrupándolos en un solo préstamo, reprogramado en un período más largo. El prestatario ya no debe asumir un único pago mensual , se reduce el cargo por amortización mensual.
Anteriormente conocido como redención de crédito , el término ha sido legalmente rechazado.
Esta práctica altamente desarrollada en los países anglosajones se viene desarrollando desde la década de 1980 en Francia, en particular debido al creciente sobreendeudamiento de los hogares debido, en particular, al aumento de los precios inmobiliarios y al desarrollo de créditos revolventes o revolventes. Los bancos también lo ven como un nuevo segmento de crecimiento a medida que madura la industria de la banca minorista.
Entre 1980 y 1990, fueron esencialmente los prestamistas alemanes los primeros en ofrecer a los franceses la consolidación de sus préstamos en uno solo. Así, el Credit Commerzbank y el Hamburghyp Hypothekenbank intervienen, solo para los hogares propietarios o en la adquisición de inmuebles, en forma de préstamos hipotecarios.
En Francia, el banco RSGB ( Royal Saint-Georges Bank , ahora rebautizado como My Money Bank ) y CFCAL ( Crédit Foncier Communal d'Alsace Lorraine ) son los pioneros financieros en el mercado de recompra de préstamos.
La consolidación de préstamos representa una producción anual de 2.700 millones de euros (Octubre 2012 a octubre 2013), aumentando en octubre 2013 en un 13,9% en comparación con Octubre 2012, según datos de la Asociación de Empresas Financieras.
El mercado de consolidación de crédito se caracteriza por la distribución bancaria proporcionada en gran medida por intermediarios en operaciones bancarias y servicios de pago .
La consolidación crediticia tiene un marco legal desde la Ley 2010-837 de 10 de julio de 2010, que viene en transposición de la Directiva europea sobre crédito al consumo (Directiva CCD). Estas disposiciones están especificadas en el Código del Consumidor (artículos L. 313-11 y R. 313-11 y siguientes de este Código).
Cuando la consolidación de préstamos la realiza un Intermediario en operaciones bancarias y servicios de pago , también se aplica la normativa específica de estos profesionales.
Las deudas o cuentas por cobrar que se pueden agrupar son de diferentes tipos: préstamo hipotecario, préstamo personal, crédito renovable, descubierto, deuda familiar o pago de impuestos o alquiler atrasado.
La reagrupación de créditos y su reprogramación en una única mensualidad permite resolver el particular. El objetivo también es reducir su ratio de endeudamiento por debajo del 33% de sus ingresos.
Esta operación ofrece la posibilidad de financiar nuevos proyectos afectados (opcional), y de mejorar su capacidad de ahorro gracias a la simplificación de su presupuesto.
Los costos que acompañan a la consolidación de créditos son de varios tipos: