Medios de pago
Los medios de pago permiten utilizar la moneda mantenida en una cuenta de depósito o en efectivo para liquidar gastos y deudas. Los sistemas interbancarios permiten el intercambio y, posiblemente, la compensación .
Un abuso de lenguaje abre la noción de nuevos medios de pago para definir los servicios y soluciones de pago disponibles en el mercado para el comercio local o a distancia. En particular, se trata de una transacción de pago realizada desde un medio conectado (por ejemplo: teléfono inteligente, tableta), pero para el que el resultado de la transacción implica necesariamente uno de los medios de pago existentes. Por tanto, no se trata de un nuevo medio de pago, sino de un nuevo uso del pago de un bien o un servicio.
La noción de medio de pago aglutina varios aspectos o funciones del dinero:
-
unidad de medida y cuenta de valor financiero
-
medios de cambio (ver invertido).
Los medios de pago también se utilizan para operaciones que no son en rigor pagos, como donaciones , transferencias entre cuentas de un mismo titular o cheques llenados como depósito de garantía pero no debitados.
Por último, cabe señalar que los medios de pago no cubren todos los métodos de pago, que también incluyen el trueque de bienes o servicios.
Principales métodos de pago
Aquí se hace una distinción entre los medios de pago, cuyo instrumento es material, de otros medios.
Instrumentos de pago tangibles
Se trata de medios de pago materializados, a menudo en forma de papel impreso con un valor nominal :
- las especies (el antiguo francés "pay espices / especias") numerarios (billetes y monedas), utilizados principalmente en la zona monetaria de la moneda en la que están denominados, por ejemplo, el euro en la zona del euro;
- el cheque ;
- el papel comercial como traficar (o letra de cambio) y el pagaré , instrumentos tanto de crédito como de pago;
- la carta de crédito (o " flow-through "), la carta de crédito que emite un banco a su cliente que tiene que realizar ciertos pagos, principalmente internacionales (pero nada prohíbe el uso entre dos personas o entidades de un mismo país, aunque este es muy raro);
- la orden de pago interbancario (TIP): orden dada mediante firma para retirar una determinada cantidad de su cuenta en beneficio de una gran empresa. El formulario está precargado. Todo lo que queda es firmar y fechar;
- el giro postal , del que existen distintas variantes;
- el mandato sobre el Tesoro , un documento de pago del gobierno;
- el cupón de pago , un billete de compra vendido en particular por estancos , que permite recargar tarjetas bancarias prepagas; utilizado en particular para acreditar una cuenta de juego en línea . Debido a que también está sujeto a numerosos fraudes debido a su naturaleza anónima, la directiva de servicios de pago tiene como objetivo reducir el monto máximo diario.
Instrumentos de pago intangibles
Se trata de medios de pago parcialmente desmaterializados :
Algunos pagos van acompañados de una o dos transacciones de cambio de moneda incluidas en el método de pago, por ejemplo, al realizar una transferencia desde una cuenta en euros a una cuenta en tôgrôgs de Mongolia.
Evolución
En Francia, los distintos métodos de pago distintos del efectivo se desglosan en 2015 de la siguiente manera:
| Transacciones completadas
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% en volumen
|
% en valor
|
|---|
| Tarjetas bancarias
|
51
|
2
|
| Especímenes
|
19
|
5
|
| Traslados
|
19
|
88
|
| Cheques
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11
|
4
|
| Monedas electrónicas
|
> 1
|
> 1
|
Los cheques están disminuyendo, con menos rapidez que en el resto de Europa, a favor de las tarjetas bancarias y los adeudos domiciliados. Las transacciones con tarjetas bancarias superaron a los cheques en 2001. Por su parte, los adeudos domiciliados y las transferencias avanzan más lentamente.
El Banco de Pagos Internacionales publica periódicamente una comparación del uso y desarrollo de los medios de pago en todo el mundo.
Factores de evolución
Los principales impulsores de la diversificación actual y futura de los métodos de pago son:
- La Directiva sobre servicios de pago en Europa de13 de noviembre de 2007que armonizará los servicios, permitirá la libre competencia y promoverá la introducción de nuevos servicios de pago , en particular los basados en servicios de telecomunicaciones y que utilizan métodos de pago SEPA . La directiva permitirá una mejor protección de los consumidores (revocación de un pedido, tiempos de ejecución, información, etc.
Este trastorno en los métodos de adquisición de medios de pago está contribuyendo a los cambios en la venta de servicios bancarios.
- La transposición en Francia de la Directiva se inició enseptiembre 2008
- Avances en tecnología (chip electrónico clásico con contacto, o avanzado con transmisión por radio, Internet, etc.). Por ejemplo, el teléfono móvil se convertirá en el medio preferido para los nuevos servicios de pago locales, con o sin el uso de una tarjeta bancaria (se están llevando a cabo experimentos piloto en Bélgica con Banksys y el proyecto banxafe , en Japón , en Francia , como con Movo). Este último método de pago ha pasado la etapa experimental en China y se ha convertido en uno de los principales métodos de pago. La transacción se valida mostrando el código QR del pagador (en la interfaz de WeChat). Podemos estimar que en las grandes ciudades, este medio de pago ya ha marginado el pago en dinero electrónico tradicional (billetes y monedas).
- El desarrollo de la globalización del comercio. La implementación de estándares internacionales, en particular para el pago con tarjeta o transferencia bancaria (identificadores bancarios), permite armonizar las operaciones.
En Europa, la Directiva SEPA ( Zona Única de Pagos en Euros ) ha llevado a la implementación de nuevos instrumentos de pago, lo que permite, desde 2011, realizar pagos en toda la 'zona SEPA' con la misma facilidad que a nivel nacional. Esta norma es operativa (transferencia SEPA, por ejemplo) y sigue siendo la única en vigor, desde1 st de febrero de 2014.
Uso fraudulento
Varias familias son identificadas en uso fraudulento, dependiendo del medio de pago utilizado. Por ejemplo, para la tarjeta de pago, existen 4 motivos:
- el abuso (es decir: El uso de medios de pago por parte de su titular sin provisión previa a la cuenta bancaria)
- la Falsificación (es decir: La imitación de medios de pago emitidos por un organismo oficial)
- la pérdida (es decir: el descubrimiento y uso por un tercero sin autorización de medios de pago)
- el vuelo (es decir: La sustracción y uso por un tercero sin autorización de medio de pago)
Encontramos las mismas razones para el uso fraudulento del cheque. Sin embargo, para la especie, solo se retiene un motivo: la falsificación del soporte. En caso de disputa o disputa, los procedimientos son diferentes, dependiendo del medio de pago utilizado: a continuación se dan tres ejemplos;
- The Species : sin devolución del banco,
- El Cheque : una denuncia presentada ante los servicios de Policía o Gendarmería debe acompañar la disputa del cliente a su banco,
- La Tarjeta de Pago : una denuncia presentada ante los servicios de Policía o Gendarmería debe acompañar la disputa del cliente a su banco (excepto por el motivo del abuso).
Nota Bene: Consulte con su banco para obtener más detalles.
Notas y referencias
-
(en) "Tap & Go y el mito que lo rodea", The New Times , 4 de julio de 2019 [1]
-
MAPA DE ESCRITURAS MEDIOS DE PAGO 2015 - Banque de France [2]
-
http://www.bis.org/publ/cpss107p2.pdf Estadísticas del BPI 2011
-
http://ec.europa.eu/internal_market/payments/framework/index_en.htm Directiva de servicios de pago
Ver también
enlaces externos