Monedero electronico

La billetera electrónica (o billetera electrónica según la reforma ortográfica de 1990) es un dispositivo que permite almacenar dinero sin necesidad de una cuenta bancaria y realizar pagos directamente en terminales de pago.

Descripción

La billetera electrónica, también llamada billetera electrónica ( e-wallet en inglés), cubre dos realidades diferentes:

• El primer tipo de PYME es la tarjeta bancaria prepago, que puede almacenar dinero sin necesidad de una cuenta bancaria y realizar pagos directamente en terminales de pago. Este dispositivo es muy seguro porque desde la tarjeta es imposible subir a la cuenta bancaria principal, la transferencia es en la mayoría de los casos instantánea y es posible pagar también en tiendas físicas. Skrill es el medio de pago de este tipo más utilizado a nivel mundial, así como UPayCard, una pyme multidivisa reciente que también gestiona criptomonedas como Bitcoin, Litecoin, Ripple o Ethereum, Veritas o incluso Moneo.
• Una PYME también puede adoptar la forma de un dispositivo de pago vinculado directamente a una aplicación de teléfono móvil, a una dirección de correo electrónico como Paypal o incluso a un número de teléfono como Twint en Suiza. Esto permite al acreedor transferir dinero desde su cuenta sin necesidad de los datos bancarios del beneficiario. Por lo tanto, estos dispositivos actúan como un sustituto de la tarjeta bancaria tradicional y, por lo tanto, se puede cuestionar la palabra billetera electrónica, el dispositivo no contiene ninguna moneda sino que simplemente permite el acceso a su cuenta bancaria de manera segura. Este formato está en constante desarrollo porque sus ventajas son numerosas: permiten una transferencia segura en línea, se implementan medios avanzados para detectar a los estafadores y la mayoría de estos medios utilizan los medios de cifrado más recientes; rápido tanto en el tiempo necesario para que el acreedor transfiera el dinero como en el tiempo necesario para llegar al beneficiario; y cada vez más internacional, tendiendo así a reducir los impuestos.

Por tanto, estos dos tipos de pymes se diferencian de los medios de pago tradicionales como la transferencia por su facilidad de uso, seguridad y rapidez en la ejecución de las transferencias. Estas transferencias pueden realizarse a diferentes escalas: entre dos empresas, entre una empresa y un particular o entre particulares.

Por tanto, hay muchos actores; desde particulares hasta bancos pasando por comercios, empresas, etc. Además, este tipo de aplicaciones está en constante evolución con el fin de satisfacer mejor las necesidades de cada vez más usuarios, de ahí una cierta competencia entre las grandes empresas promotoras de las pymes. La piratería y extorsión de este tipo de billetera es un tema poco discutido dada la reciente introducción de este tipo de billetera.

Diferentes usos de PME

La implementación de este nuevo sistema permite reducir la circulación de efectivo; lo que reduce drásticamente los costes de gestión, ya sea para los bancos (recuento, almacenamiento, transporte, etc.) o para los comerciantes (efectivo a conservar, recuento, manipulación, transporte, etc.). El usuario también está menos comprometido.

El PME también permite realizar transacciones en línea ya sea en sitios o simples micropagos. Estos micropagos pueden permitir el acceso a diversos servicios (parking, autoservicio de bicicletas , comedor, etc.) disponibles directamente desde el dispositivo con el que se realizó el pago. Esto reduce así la cantidad de billetes / fichas a producir y también los robos.

La posibilidad de tener acceso a la propia PYME también juega un día importante en el desarrollo de varias empresas locales donde el acceso a la moneda es difícil. El establecimiento de un sistema de pago por teléfono o PYME permite en determinadas partes del mundo un desarrollo y un crecimiento importante de la economía local. El desarrollo económico de estas empresas denominadas "sin efectivo" puede desempeñar un papel importante en la globalización del mercado mundial.

Sin embargo, el uso de las pymes sigue siendo bajo en términos de mercado disponible, esto se explica por una técnica aún poco conocida por parte de la población. Además, solo ciertos monederos electrónicos integran la llamada función de pago sin contacto NFC, que sigue siendo controvertida y pirateable.

Histórico

Nacimiento de la PYME

En 1999, así se definía la billetera electrónica (PYME): "Es una tarjeta prepago en la que se almacena el poder adquisitivo". Las tarjetas prepago son entonces las primeras pymes diseñadas. Fueron creadas siguiendo el mismo modelo que las tarjetas bancarias con chip (Visa, MasterCard, etc.), cuyo propósito es realizar compras fácilmente utilizando una tarjeta que almacena dinero en lugar de llevar una cierta cantidad de dinero.

La diferencia fundamental entre los dos tipos de tarjetas es que la tarjeta bancaria está vinculada a la cuenta bancaria de la persona a la que se carga por cada transacción mientras que la tarjeta prepago como su nombre indica se basa en el prepago que consiste en debitar la cuenta. De un cierta cantidad que luego se convertirá en un fondo utilizable para compras.

En este período, ya circulan en el mundo nada menos que siete millones de tarjetas distribuidas en 34 países (70 experiencias). Varias pymes han surgido en Europa: Finlandia (Avant), Dinamarca (Danmont) y Portugal (Multibanco Electronique Purse MEP) fueron los primeros países en lanzar un producto a nivel nacional a principios de la década de 1990.

Pymes y pagos móviles

El comienzo de la década de 2000 marcó el advenimiento de Internet, esta nueva herramienta dio origen a nuevas formas de comunicarse más rápidamente. Para los bancos, el uso de Internet les permite desarrollar nuevas formas de verificar sus cuentas y también de realizar pagos mediante transferencias bancarias, transferencias, etc. La llegada de los Smartphones abre entonces la perspectiva de la creación de nuevas pymes, porque la posibilidad de tener internet en su dispositivo móvil permite entonces beneficiarse de los servicios que ofrecen los bancos al alcance de la mano y en cualquier momento.

El pago móvil es un concepto que apareció alrededor de 2010 para designar las distintas compras que se pueden realizar desde un teléfono móvil. Entre los servicios ofrecidos entonces, algunos permiten que el teléfono móvil se convierta en una billetera electrónica recargable administrada por el proveedor de servicios de pago. Entonces surgen muchas aplicaciones y cumplen con la descripción de PME, entonces se pueden definir dos categorías:

• El primero incluye aplicaciones móviles que tienen el mismo funcionamiento que la tarjeta prepago, por ejemplo Paypal. Estos se basan en el almacenamiento de dinero de la propia cuenta bancaria o la recarga con tarjeta bancaria en varios terminales (bancos, oficinas de correos, socios).
• El segundo se llama Dinero Móvil y no requiere que estés suscrito a un banco, ni siquiera que tengas acceso a Internet. Es una tecnología que depende de los operadores telefónicos para realizar las transacciones deseadas. Estos últimos actúan como intermediarios para recargar a la PYME y transferir dinero entre particulares. El dinero móvil está muy desarrollado en países africanos, asiáticos y latinoamericanos porque tiene beneficios reales para las personas que viven en áreas remotas o subdesarrolladas. Este dispositivo también es utilizado por casi 1.300 millones de personas.

Marco normativo

• Ver dinero electrónico
• Ver Directiva europea sobre servicios de pago

Ejemplos de

• en alemania
  • Geldkarte
• en Austria  :
  • Rápido  (de)
• en Bélgica  :
  • Proton , una función integrada en todas las tarjetas bancarias;
  • Sixdots , utilizable en teléfono móvil
• en Canadá  :
  • Interac , una función integrada en todas las tarjetas bancarias y que funciona en la gran mayoría de las empresas;
• en Francia  :
  • Monedero electrónico CO.RE.S, en 2002 en Villiers-sur-Marne;
  • Moneo desde 2000 (tras abandonar los sistemas Modeus y Mondex) ajulio 2015 ;
  • Tras el abandono de Moneo en 2015, el Crous se hizo cargo del servicio bajo el nombre de Izly
• en Hong Kong  :
  • la tarjeta Octopus de 1997;
• en Japón  :
  • En 2012, se activaron casi 200 millones de billeteras electrónicas en Japón para más de un millón de terminales de lectura instalados en las tiendas, lo que generó más de 230 millones de pagos por mes por 200 mil millones de yenes (1,8 mil millones de euros). Los más comunes son, en orden, Waon (grupo ÆON ), Suica (JR East), Nanaco ( Seven & I Holdings ), Edy ( Rakuten ); todos utilizan la tecnología FeliCa desarrollada por Sony .
• en los Países Bajos  :
  • Chipknip , funcionalidad integrada en todas las tarjetas bancarias;
  • MiniTix  (nl) , sistema de pago sin contacto de Rabobank ;
• en Suiza  :
  • Efectivo, en Suiza y Liechtenstein, descontinuado en 2013;
  • SwiKey SA, solución de pago online sin tarjeta de crédito;
  • Twint , solución Postfinance para pago por cualquier tipo de canal (tarjetas, transferencia, postomat , retiro automático)
  • Paymit , solución de Six en colaboración con los grandes bancos suizos (pago limitado)

Notas y referencias

1. (en) Maitanmi Olusola, "  Sociedad sin efectivo: impulsos y desafíos en Nigeria  " , Revista Internacional de Ciencias y Técnicas de la Información (IJIST) ,2013( leer en línea )
2. Gazé Pierre, "  La billetera electrónica: algunas cuestiones estratégicas para la industria bancaria  ", Revue d'économie financière ,1999( leer en línea )
3. (in) Hans van der Heijden, "  Factores que afectan la exitosa introducción de los sistemas de pago móvil  " , Actas de BLED 2002 ,2002( leer en línea )
4. Laetita Chaix, “  Pago móvil: modelos económicos y regulación financiera  ”, Revue d'économie financière ,2013( leer en línea )
5. Karyn Poupée, “  Vivo Japón: Monedero electrónico, 2/3 convencido, 1/3 reacios  ”, Clubic 27 de enero, 2013
6. "  TWINT - Swiss's digital wallet  " , en TWINT AG (consultado el 29 de mayo de 2016 )

Ver también

• Masa monetaria
• Moneo
• Medios de pago