M-Pesa ( M para móvil y pesa , dinero en swahili ) es un sistema de transferencia de dinero y microfinanzas para teléfonos móviles, lanzado en 2007 por Vodafone para Safaricom y Vodacom , los dos operadores móviles más grandes de Kenia y Tanzania . Desde entonces se ha extendido a Afganistán , República Democrática del Congo , Sudáfrica , India y, en 2014, Europa del Este . M-Pesa permite a los usuarios con una tarjeta de identidad o pasaporte depositar, retirar y transferir dinero fácilmente utilizando un dispositivo móvil como un teléfono celular.
Este servicio permite a los usuarios depositar dinero en una cuenta almacenada en su teléfono móvil y enviar dinero mediante un número de identificación personal (PIN) y un SMS seguro. Esto permite pagar bienes y servicios y reclamar cuotas regulares. A los usuarios se les cobra una pequeña comisión cuando envían o retiran dinero con el sistema. M-Pesa es un operador financiero fuera de la sucursal bancaria; Los clientes de M-Pesa pueden retirar y depositar dinero con una red de revendedores de crédito telefónico y puntos de venta que actúan como intermediarios bancarios.
M-Pesa creció rápidamente y en 2010 se convirtió en el servicio financiero de telefonía celular de mayor éxito en los países en desarrollo. En 2012, se habían registrado aproximadamente 17 millones de cuentas M-Pesa en Kenia. Este servicio ha sido elogiado por permitir que millones de personas accedan al sistema financiero “formal” (a diferencia del sector informal ); también ha ayudado a reducir la delincuencia en sociedades basadas en gran medida en el comercio de efectivo.
En 2002, investigadores de Gamos (organización de ayuda al desarrollo del Reino Unido) y la Organización de Telecomunicaciones de la Commonwealth (asociación interestatal de telecomunicaciones), fundada por el Departamento de Desarrollo Internacional del Reino Unido (DFID), informaron que en Uganda , Botswana y Ghana , la gente usaba espontáneamente sus créditos de telecomunicaciones. para fines de transferencia de dinero. Transferían créditos de comunicación a sus amigos y conocidos que luego podían usarlos o revenderlos. Los investigadores de Gamos se acercaron a MCel (ahora propiedad de MTN Group ), un operador de telefonía en Mozambique, que en 2003 introdujo el primer sistema legal de intercambio de crédito de tiempo de telecomunicaciones, un precursor de M-Pesa. La idea fue examinada por la Comisión para África ( una iniciativa del gobierno británico para apoyar proyectos de desarrollo, creada en 2004) y el DFID reunió a los investigadores y Vodafone , que había considerado apoyar las microfinanzas y los servicios bancarios utilizando teléfonos móviles. S. Batchelor, de Gamos y N. Hugues, de Vodafone, discutieron cómo se podría crear un sistema de transferencia de dinero en Kenia. DFID cambió su programa de subvenciones a Vodafone y el proyecto comenzó en 2005. Enabril 2007Después de un proyecto de desarrollo de TI en Kenia, Safaricom lanzó un servicio de pago y transferencia de dinero, adaptado a terminales móviles, llamado M-Pesa.
El trabajo inicial de desarrollo de producto se confió a la empresa Sagentia. Los servicios de desarrollo y apoyo fueron, enseptiembre de 2009, transferido a IBM , que albergaba a la mayor parte del equipo original de Sagentia.
El concepto inicial de M-Pesa era crear un servicio que permitiera a los prestatarios de microfinanzas contratar y reembolsar fácilmente préstamos de la red de revendedores de crédito de comunicaciones de Safaricom. Esto permitiría a las instituciones de microfinanzas ofrecer tarifas competitivas a costos más bajos que las transacciones en efectivo. Los usuarios del servicio también pueden estar en mejores condiciones de realizar un seguimiento y administrar sus finanzas. Cuando se puso a prueba el servicio, los clientes lo utilizaron para múltiples propósitos, lo que generó algunas complicaciones con Faulu Microfinance Bank Limited, el socio de microfinanzas. Después de discusiones entre las partes interesadas, M-Pesa fue reenfocado y relanzado con un nuevo enfoque: transferencia de dinero nacional en el país y la posibilidad de realizar pagos.
M-Pesa es operado por Safaricom y Vodacom, operadores de redes virtuales móviles (MVNO) que no se consideran depositarios bancarios como lo sería un banco. Los clientes de M-pesa pueden depositar y retirar dinero de la red de distribuidores de crédito telefónico, que actúan como agentes bancarios. El servicio te permite:
Para este último punto, se trata de una alianza con el banco keniano Equity Bank que permitió lanzar M-Kesho, un servicio basado en M-Pesa (su plataforma y su red de agentes), ofreciendo servicios bancarios. como cuentas que devengan intereses, préstamos y seguros.
La interfaz de usuario de M-Pesa difiere entre Safaricom en Kenia y Vodacom en Tanzania, mientras que la plataforma tecnológica subyacente es la misma. Mientras que Safaricom utiliza la tecnología SIM para acceder a los servicios, Vodacom se basa en la tecnología USSD .
Los costos de transacción varían del 66% al 0.16% según el usuario y el monto:
M-Pesa fue lanzado por primera vez por el operador móvil keniano Safaricom, del cual Vodafone era accionista minoritario (40%), en Marzo de 2007. M-Pesa capturó rápidamente una parte significativa del mercado de transferencias de dinero y creció hasta obtener, endiciembre 2011, 17 millones de clientes solo para Kenia.
El crecimiento del servicio obligó a las instituciones bancarias a tener en cuenta el nuevo negocio. Endiciembre 2008, según los informes, un grupo de bancos ha ejercido presión sobre el Ministerio de Finanzas de Kenia en un esfuerzo por, como mínimo, frenar su crecimiento. El intento no tuvo éxito, ya que la auditoría mostró que el servicio era "sólido". Hasta la fecha, la ley bancaria no proporciona la base para regular los productos ofrecidos por los actores no bancarios, de los cuales M-Pesa es uno de los representantes más espectaculares. Ennoviembre 2014Las transacciones de M-Pesa durante los primeros once meses de 2014 se valoraron en 2,1 billones de KES, un 28% más que en 2013, que es casi la mitad del PIB del país.
El Servicio Alemán de Intercambio Académico informa que el banco central de Kenia anuncia que se transfirió el equivalente a mil millones de CHF en 2014, dando un beneficio de 268 millones de CHF a la empresa matriz de M-Pesa, cerca del 27% del monto total transferido. .
El éxito se basa, en particular, en la red de agentes, que forma una estrecha red de 60.000 pequeñas empresas para las que ser agente de M-Pesa aporta un ingreso adicional bienvenido.
M-Pesa fue lanzado en Tanzania por Vodacom en 2008, pero su capacidad para atraer clientes no ha cumplido las expectativas. En 2010, la Corporación Financiera Internacional (una institución del Banco Mundial) publicó un informe en el que se revisaban muchos de estos temas; también abordó los cambios estratégicos implementados por Vodacom para mejorar su posición en el mercado. EnMayo 2013, M-Pesa en Tanzania cuenta con cinco millones de suscriptores.
En 2008, Vodafone unió fuerzas con Roshan, el primer operador de telefonía móvil en Afganistán, para ofrecer la versión local del servicio. Cuando se lanzó el servicio, inicialmente era para pagar los sueldos de la policía, fijados en un nivel competitivo con lo que podían ganar los talibanes. Poco después de que se lanzó el servicio, la Policía Nacional afgana descubrió que con el antiguo sistema de pago en efectivo, el 10% de su fuerza laboral estaba compuesta por empleados fantasmas cuyos salarios eran embolsados por otros. Cuando esto se corrigió con el nuevo sistema, muchos policías creyeron haber recibido un aumento o fueron víctimas de un error porque sus salarios habían aumentado significativamente. La policía descubrió que con el antiguo sistema tenía tanta corrupción que la policía no sabía el monto real de su salario.
El éxito fue tal que se amplió para permitir pagos comerciales limitados, transferencias de persona a persona y reembolsos de créditos.
En septiembre 2010, Vodacom y Nedbank anuncian el lanzamiento del servicio en Sudáfrica, donde se estimó que había 13 millones de personas "económicamente activas" aunque sin cuentas bancarias. M-Pesa ganó lentamente su participación de mercado en comparación con las proyecciones realizadas por Vodacom que esperaban 10 millones de usuarios en tres años. EnMayo de 2011, identificó 100.000 clientes. La diferencia entre las expectativas y el rendimiento real se puede atribuir en parte a las diferencias entre el mercado de Kenia y el mercado de Sudáfrica, especialmente con respecto a las leyes reguladoras bancarias. Según MoneyWeb, un sitio de inversión sudafricano: “Un entorno regulatorio riguroso con respecto a la identificación del cliente y la adquisición en el punto de venta ha agravado las dificultades de la empresa, ya que las regulaciones locales son más estrictas que entre sus contrapartes africanas. La falta de educación y comprensión del producto obstaculizó los esfuerzos para desarrollarlo. "
En junio 2011, Vodacom y Nedbank lanzan una campaña para reposicionar M-Pesa, dirigida a clientes con un alto nivel de vida (LSM, Living Standard Measures.
M-Pesa se lanzó en India en estrecha colaboración con HDFC Bank . El desarrollo del banco comenzó en 2008. El servicio se ofrece en un área geográfica limitada de la India. Vodafone India tenía un acuerdo de asociación con HDFC y con el banco ICICI . ICICI lanza el servicio M-Pesa el18 de abril de 2013. Vodafone ha creado una subsidiaria llamada Vodafone M-Pesa limitada, bajo el liderazgo de Vivek Mathur y Sunil Sood. Vodafone planea implementar este servicio en toda la India.
El usuario debe pagar 100 rupias de las cuales 25 serán transferidas a su cuenta. Las tarifas se cobran por cada transacción de M-Pesa y las recargas prepagas se pueden obtener de forma gratuita a través de M-Pesa.
En Marzo del 2014, M-Pesa se está expandiendo a Rumania, y se afirma que el despliegue continuará en Europa del Este, ya que hay personas en posesión de un teléfono celular pero que no tienen una cuenta bancaria. Sin embargo, es poco probable, enMayo de 2014, que pronto se extenderá a Europa Occidental.
M-Pesa se desplegó en Mozambique , Lesotho y Egipto , respectivamente, en mayo, junio yJulio 2013.
La lista completa de países afectados por M-Pesa se puede encontrar en el sitio dedicado.
M-Pesa se ha acercado a las autoridades reguladoras de Kenia para mantenerlas informadas sobre su proceso de desarrollo. M-Pesa también se ha acercado a organismos reguladores internacionales, como la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido (FCA) y la Industria de Tarjetas de Pago (PCI) para aprender cómo proteger mejor la información del cliente y adoptar las mejores prácticas reconocidas en el Reino Unido a nivel internacional.
Los requisitos Conozca a su cliente (KYC) exigían que los bancos recopilaran y verificaran los documentos de identidad de sus clientes. La entrega de tarjetas de identidad por parte del gobierno de Kenia es una palanca que permite a M-Pesa tender a cumplir con los requisitos de KYC.
M-Pesa recibió una licencia "especial" de los reguladores, a pesar de las preocupaciones de los reguladores de que los operadores no bancarios podrían exacerbar la actual inestabilidad financiera.