La prima del seguro es el precio que el tomador del seguro debe pagar para beneficiarse de la cobertura del seguro en caso de desastre.
La prima se compone de tres partes: la parte de riesgo, la parte de costos y la parte de beneficio. En principio, la prima se paga por un período de seguro completo (12 meses), incluso si existen otros métodos de pago, por ejemplo. ex. pago mensual, prima única, son posibles.
La parte de riesgo constituye el costo probable de siniestro que representa el riesgo a asegurar. Concretamente, el asegurador modelará el riesgo que representa el objeto a asegurar, comparando su perfil con el historial que tiene sobre otros perfiles similares. Por lo tanto, la evaluación de riesgos está vinculada al conocimiento histórico de riesgos similares (o la capacidad de modelar). Esta es la razón por la que las aseguradoras ofrecen diferentes primas de seguros, ya que no tienen el mismo historial, la misma experiencia, la misma base de clientes. Por lo tanto, evalúan los riesgos de manera diferente.
A esta prima de riesgo, añadimos Todos los costes de gestión, es decir los costes que permiten (distribuyéndolos entre todos los clientes) cubrir los costes operativos de la aseguradora (salarios, alquileres, etc.).
Finalmente, la parte de beneficio corresponde al margen (positivo o negativo) que el asegurador otorga a una población según sus objetivos comerciales. Una aseguradora que quiera atraer a los jóvenes puede aceptar un margen negativo sobre esta población. Por otro lado, en las personas mayores, que tienen menos probabilidades de terminar, es posible que decida tener un margen más alto.
Prima bruta = prima neta más cargos por costos
Prima bruta menos prima por costos
Es un debate actual , A menudo retomado por políticos, para quienes el corto y el largo plazo son nociones verdaderamente contradictorias. En general, las primas de seguros pueden cambiar cuando cambia una de sus partes:
La parte de riesgo; si el riesgo evoluciona en una u otra dirección (disminución del número de accidentes automovilísticos o aumento del costo de los medicamentos), entonces esta parte de la prima evolucionará en la misma dirección.
Los gastos de gestión; históricamente, esta parte declina en valor absoluto. Sin embargo, en un contexto de caída de la parte de riesgo, puede aumentar su valor relativo: este es el caso de Francia con la fuerte caída de los siniestros de seguros de automóviles.
Los impuestos generalmente tienden a aumentar, incluso si no están sujetos al IVA. El seguro está sujeto a impuestos sobre seguros. La tarifa se calcula según las categorías de seguro.
Finalmente, el margen ... Contrariamente a lo que se podría pensar , esta parte no necesariamente está aumentando. Algunas aseguradoras pueden acordar ganar menos dinero (o incluso perder dinero) para reclutar nuevos asegurados.
Los únicos datos que permiten analizar la evolución de las primas de seguros son los aportados por Insee .
Los principios para calcular una prima de seguro son el conjunto de métodos que permiten a una compañía de seguros calcular la prima que debe pagar un asegurado para tener garantizado un riesgo.
El cálculo de la prima se basa en:
El cálculo de la prima técnica generalmente lo realizan actuarios .
La prima del seguro que paga el asegurado se compone de diferentes partes:
La prima así definida es una prima totalmente técnica. Esta prima se modifica de acuerdo con la política comercial de la compañía de seguros.
El propósito de calcular la prima pura es evaluar, para cada asegurado o prospecto, la cantidad esperada de siniestros para el período de seguro estudiado. Esta evaluación se realiza con mayor frecuencia mediante métodos estadísticos, basados, por ejemplo, en la técnica de puntuación. La experiencia de pérdida se divide en varios componentes, cada uno de los cuales se evalúa de forma independiente:
En una compañía de seguros existen varias definiciones de siniestro grave, es decir de gran importe:
La definición utilizada para el cálculo de la prima es una definición estadística: los reclamos graves son aquellos cuya distribución obedece a una ley de Pareto generalizada (una versión de la ley de los grandes números garantiza la existencia de estos reclamos).
Modelado de probabilidad y costosCada uno de los cuatro componentes de la experiencia de pérdida se modela mediante un modelo lineal generalizado. A partir de variables explicativas cualitativas o cuantitativas, un modelo de regresión predice el valor esperado de los distintos parámetros. El costo de un desastre grave a menudo se modela con menos precisión, debido a la pequeña cantidad de datos disponibles, por un lado, y la baja eficiencia predictiva de las variables explicativas, por otro lado.
Elección de variables explicativasLa elección de las variables explicativas obedece a muchos criterios que van más allá de la relevancia estadística de las variables consideradas:
La experiencia de pérdida pasada no suele intervenir en la fase anterior como variable explicativa. Luego, sopesa la evaluación de riesgos, por ejemplo, a través de un sistema Bonus-Malus .
Dentro de un fondo mutuo de riesgo, existe una volatilidad residual en la experiencia de pérdida. Por tanto, la aseguradora no conoce exactamente la cantidad de siniestros que se producirán. Al fijar el precio de los contratos al nivel de la prima pura (y asumiendo una distribución simétrica de las pérdidas), la aseguradora pierde dinero cada dos años. En ausencia de equidad, esta situación conduciría inmediatamente a la quiebra.
Para protegerse, la aseguradora agrega un cargo de seguridad a su prima. Son posibles muchos métodos para determinarlo, y ninguno ha suplantado hasta ahora a los demás: