Archivo nacional de incidencias de amortización de préstamos personales
En Francia , el expediente nacional de incidentes de reembolso de préstamos a particulares (o FICP ) enumera todas las personas que en el pasado no han podido reembolsar un préstamo a su vencimiento. Está gestionado por el Banque de France . Si un registro en el FICP no conduce automáticamente a la prohibición de un préstamo, una entidad de crédito puede utilizar esta razón para rechazar la apertura de una cuenta o el establecimiento de un crédito o medio de pago. En este sentido, este expediente constituye la parte preventiva del sistema de atención al sobreendeudamiento .
Alimentos e información contenida en el FICP
Registro FICP
Una persona está registrada en la FICP en los siguientes casos:
- El impago en la fecha de vencimiento de dos cuotas de crédito mensuales (tres antes de 2004), seguido del envío de una carta de preaviso que desencadena un plazo de 30 días que permite al deudor regularizar su situación.
- Una cuota impaga por más de 60 días más el período de 30 días después de la notificación formal;
- Si, en el contexto de un préstamo sin un plazo fijo (por ejemplo, un descubierto) de 500 € o más, el monto impago excede los 60 días posteriores a la notificación formal de pago por parte de la institución crediticia;
- Cuando el banco pronuncia la caducidad del plazo , es decir que, tras una o más incidencias, te pide la devolución de la totalidad del préstamo.
- La presentación de un expediente de sobreendeudamiento ante la Comisión de Sobreendeudamiento provoca inmediatamente que el solicitante quede registrado en este expediente, lo que complica cualquier uso posterior del crédito durante el período de registro.
Anotar :
- Mientras permanezca registrado en el FICP una incidencia sobre un crédito, no se declara una nueva incidencia sobre este mismo crédito.
- Afin d'éviter le surendettement et par sécurité pour la banque mais aussi pour son client, une nouvelle demande de crédit de la part d'une de ces personnes sera généralement refusée mais l'inscription au FICP n'interdit pas en soi d'accorder un credito.
Salida FICP
Una persona registrada en la FICP puede salir de diferentes formas.
Si es dueño de una propiedad inmobiliaria:
- venta de uno o más bienes inmuebles;
- venta de recompra con vistas a una recompra de bienes raíces a corto plazo;
- comisión de sobreendeudamiento;
- reembolso de deudas mediante recompra de crédito.
Si no :
- amortización de deudas mediante recompra de crédito o cualquier otro medio a su conveniencia.
Información del interesado
- El banco informa a su cliente que la incidencia será declarada a la Banque de France para su registro en el FICP si no subsana su situación en el plazo de un mes, bien liquidando el (los) pago (s) mensual (es) impagados (s) si el la pérdida del término no se ha pronunciado, o reembolsando todo el crédito de una sola vez si se ha pronunciado la pérdida del término.
Información contenida en el FICP
En todo caso :
- Nombre, nombres, sexo, fecha y lugar de nacimiento del interesado
Para un incumplimiento crediticio, para cada incidente:
- Nombre del establecimiento del archivo
- Tipo de crédito (personal, descubierto, revolvente, etc.)
- Fecha de archivo
- Fecha de cancelación en caso de falta de regularización
Para un archivo de sobreendeudamiento:
- Fecha de presentación del expediente.
- Las medidas tomadas por la comisión si ha declarado admisible el expediente (saneamiento, liquidación, borrado parcial o total de deudas, etc.)
- Fecha de implementación de estas medidas.
- Duración de las medidas y duración del registro en el FICP
Duración de la inscripción en el FICP y cancelación
Para un incidente de reembolso de crédito:
- La duración del registro es de 5 años como máximo desde el último registro;
- Cualquier regularización de incidentes da como resultado automáticamente la eliminación de la persona del archivo. Por tanto, el interesado será eliminado por completo del expediente si corrige todas las incidencias.
Para un archivo de sobreendeudamiento:
- En el caso de un plan de recuperación sin cancelación de deuda (es decir, si la comisión ha negociado una reprogramación de deudas con los distintos prestamistas, profesionales o particulares), el interesado permanecerá registrado mientras dure el plan, pero por un tiempo. período máximo de 7 años. Se elimina automáticamente del archivo al final del plan, o después de 5 años si el plan se ha ejecutado sin incidentes.
- procedimiento de recuperación personal o concursal civil: registro por 5 años.
Observaciones
La Banque de France actúa como administrador del archivo, no puede cancelar el archivo por sí solo.
Consulta de la FICP, derecho de acceso y rectificación
Consulta por parte del banco
Un banco que consulta el FICP para ver si un cliente no está registrado allí tiene acceso a la siguiente información en caso de registro:
- Número y tipo de créditos en cuestión
- Número de establecimientos de archivo
Anotar :
- Los bancos pueden acceder a los datos y archivos de Banque de France con Synapse , que tiene como objetivo tener información en tiempo real para la institución crediticia. En consecuencia, ya no existe un plazo de actualización para una cancelación o una entrada al FICP. Una persona puede solicitar un préstamo al 1 er abril, si la fecha de su exclusión de la lista es31 de marzo
- En teoría, un banco solo puede consultar este expediente si su cliente le solicita un préstamo (crédito al consumo, hipoteca). También puede consultarlo para abrir una cuenta sin autorización de descubierto, o para emitir medios de pago. Las instituciones también están autorizadas a consultarlo en el caso de un "estudio de riesgo". Son pocos los bancos que acuerdan abrir cuentas a personas del FICP o emitirlas con medios de pago distintos a las tarjetas de autorización sistemática .
Derecho de acceso del interesado
De conformidad con la Ley N o 78-17 "y de las libertades", puede acceder a su información introducida en este archivo. Para ello, puede acudir a una agencia de la Banque de France, con un documento de identidad con su fotografía, o enviar su solicitud por correo postal acompañada de una fotocopia de su documento de identidad firmado., A una agencia de la Banque de France. (Encuentre la agencia más cercana a mi domicilio https://www.banque-france.fr/la-banque-de-france/organization/implantations- de-la- banque.html ) Para obtener más información sobre la FCC y la “informática y libertad ” https://www.banque-france.fr/pied-de-page/infos-legales/liste-par-themes/cheques-et-cartes-bancaires.html
De acuerdo con las disposiciones legales específicas de la FICP, se imprimirá la siguiente información que le concierne:
- nombre de la entidad de crédito que solicitó su registro o de la comisión de sobreendeudamiento que tramitó su expediente.
- la naturaleza del registro: incidente de pago (tipo de crédito, referencia de préstamo) o expediente de sobreendeudamiento;
- la fecha de finalización del registro.
Adjuntando copia de su documento de identidad a su correo y sin olvidar firmar su correo. Tan pronto como sea posible, la Banque de France le enviará un documento completo sobre su situación.
Fuente: sitio web de Banque de France, visto en el folleto proporcionado por este último, y descargable desde su sitio.
Derecho de rectificación por parte del interesado
Las personas que deseen participar en un concurso y, si es necesario, que se corrija la información que figura en su nombre, deben enviar una solicitud a la organización que inició el registro. Si la queja se refiere a un incidente de pago caracterizado, se invita al solicitante a ponerse en contacto directamente con la institución informante. Cuando la controversia se relaciona con el contenido de un asiento del procedimiento de tramitación de situaciones de sobreendeudamiento, la solicitud se envía para su examen a la secretaría de la comisión de sobreendeudamiento responsable de la tramitación del expediente.
Si estas solicitudes no tienen éxito, las personas pueden enviar su solicitud al departamento de gestión:
| SFIPRP del Banco de Francia
Sección de relaciones públicas
CS 90000
86067 POITIERS CEDEX 9.
|
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En diciembre de 2016, este archivo tiene 2.6 millones de personas registradas.
enlaces externos
Notas y referencias
-
Christine Lagarde anuncia un plan para reformar el expediente de personas sobreendeudadas , 20minutes.fr , 29 de septiembre de 2008.