Tarjeta de pago

Una tarjeta de pago es un medio de pago en forma de tarjeta plástica de 85,60 × 53,98  mm , dotada de banda magnética y / o chip electrónico (entonces es una tarjeta con chip ), y que permite el pago, a comercios físicos con un terminal de pago electrónico o al comercio en línea .

La mayoría de las veces, es una tarjeta de pago y retiro , ya que también permite retiros de efectivo de los cajeros automáticos .

La carte de paiement est associée à un ou plusieurs réseaux de paiements (co-badgeage) qui peut être déployés mondialement tel que Visa , Mastercard , American Express , Diners , JCB , ou localement, tel que CB en France, Bancontact en Belgique, Interac en Canadá. Por ejemplo, en Francia, la mayoría de las tarjetas tienen el distintivo “CB - Tarjeta bancaria” además de una red internacional Visa o Mastercard. Cuando se utiliza en casa o en el extranjero, la tarjeta o el terminal pueden favorecer el uso de una red sobre la otra. Sin embargo, en Europa, desde 2016, la normativa impone la elección final al tarjetahabiente (posibilidad de modificar la selección realizada por el terminal del comerciante) cuando el equipo lo permite (presencia de teclado y pantalla).

Hay dos categorías principales de tarjetas de crédito: "tarjetas de débito" y "tarjetas de crédito".

Tarjeta de débito

Marco normativo

En Europa

El Reglamento Europeo 2015/751 establece los principios de una tarjeta de débito. Acepta dos modos de funcionamiento a elegir por el usuario.

• débito inmediato y autorización sistemática  : cargo diario a la cuenta bancaria por parte del banco del portador, con verificación de saldo o autorización antes de cada transacción  ;
• débito inmediato sin autorización sistemática (específico para Francia): cargo diario en la cuenta bancaria por el banco del portador, con una solicitud de autorización aleatoria en Francia para pequeñas cantidades. La autorización se vuelve sistemática más allá de una determinada cantidad (generalmente 100 €) o en el extranjero.

Tarjeta de débito inmediata con autorización sistemática

Una tarjeta de débito con autorización sistemática es una tarjeta de pago que solicita sistemáticamente la autorización (transacción “online”) y el control de la cuenta al portador de cada transacción, con el fin de verificar que está suficientemente financiada. Si la provisión es suficiente, se acepta la transacción y se toma en cuenta el monto de la autorización para la futura emisión de autorizaciones (como una transacción realizada con una tarjeta tradicional que ha sido objeto de una solicitud de autorización).); de lo contrario, se rechaza.

Dependiendo de las reglas establecidas en la tarjeta y la configuración del terminal de pago, puede ser posible forzar el pago de una tarjeta con autorización sistemática.

En Francia

Por lo general, es una tarjeta de débito internacional, a menudo sin relieve (número en relieve, que se utiliza para pagos manuales mediante el uso de "zuecos").

Los más comunes son:

• tarjetas Maestro y Visa Electron y V-Pay. En Francia , este tipo de tarjeta se ha ofrecido históricamente a clientes “en riesgo” (jóvenes, prohibiciones bancarias, clientes sin ingresos regulares,  etc. ) pero cualquiera que desee una tarjeta de pago sin riesgo de sobregiro puede solicitarla. El problema en Francia es que el titular de este tipo de tarjeta (la única verdaderamente segura en Francia) está "estigmatizado", ya sea por su banquero o por los comerciantes, como "cliente peligroso", "no solvente", "Quién no sabe hacer sus cuentas ",  etc. Este no es el caso en absoluto en otros países, en la medida en que la autorización sistemática de transacciones es la regla.

• desde 2011, tarjetas bancarias prepagas Visa o Mastercard, que, a diferencia de las tarjetas de débito tradicionales, no están vinculadas a una cuenta corriente, sino a una cuenta específica, también denominada “cuenta técnica”.

• En Francia, el advenimiento de los “neobancos” generaliza la distribución de tarjetas de débito en relieve, con autorización sistemática, soportando pagos por chip, banda magnética o contactless. Estas tarjetas no tienen identificación compartida en la medida en que solo utilizan la red internacional, generalmente Mastercard, para respaldar las transacciones.

Este tipo de tarjeta no es incompatible con una autorización de descubierto. En este caso, se puede utilizar hasta el máximo del descubierto autorizado.

Limitaciones en Francia

En la medida en que la red francesa de pago electrónico se ha construido históricamente en un modo operativo que favorece las transacciones fuera de línea (sin autorización sistemática), el uso restrictivo en ciertos casos sigue siendo posible:

• transacciones más largas en las cajas de los supermercados, especialmente durante la temporada navideña;
• imposibilidad de utilizarlos en terminales que no pueden realizar solicitudes de autorización (excepto codificación específica en la pista o el chip, autorizando un modo offline, como en tarjetas de crédito extranjeras). En Francia, los aparcamientos se están equipando gradualmente para aceptar este tipo de tarjeta. Respecto a las carreteras, en 2013 solo SANEF las aceptó en las barreras de peaje. Las terminales de tren, avión o barco en Francia no pueden realizar autorizaciones, a diferencia de otros países;
• rechazado por las empresas de alquiler de coches, mal aceptado en hoteles, agencias de viajes,  etc. El hecho de que los datos estén grabados en la tarjeta (como en algunas tarjetas de prepago) no cambia nada. Las tarjetas de crédito extranjeras Visa o Mastercard, por otro lado, se aceptan fácilmente.

Tarjeta de débito inmediata sin autorización sistemática

La ausencia de una autorización sistemática en las tarjetas bancarias tradicionales es una particularidad francesa. Las razones son esencialmente históricas. De hecho, hasta finales de la década de 1980, los comerciantes utilizaban principalmente un zapato para realizar transacciones con tarjetas bancarias. Para realizar una solicitud de autorización, en este caso tuvieron que llamar manualmente al centro de autorización (llamada de voz en jerga bancaria), lo que generó un costo adicional para el comerciante, en particular la comunicación telefónica, y ralentizó las transacciones. Por estas razones, las transacciones manuales sin una solicitud de autorización estaban garantizadas por pequeñas cantidades (generalmente menos de 600 francos, más allá de la autorización se hizo obligatoria).

Los terminales de pago electrónico (TPE) se generalizan a los de 1990 Primero a banda magnética , luego, rápidamente, a chip electrónico con entrada de código. Las muy pequeñas empresas podrían realizar las autorizaciones, de forma automatizada, a través de la línea telefónica .

Los retiros, por otro lado, siempre han estado sujetos a autorización.

Sin embargo, la falta de autorización sistemática no se eliminó con la llegada de empresas muy pequeñas, nuevamente para garantizar la fluidez de las transacciones, y sin generar costos adicionales para los comerciantes. Como los TPE están conectados a los centros de autorización mediante un enlace telefónico PSTN , que es particularmente lento, las solicitudes de autorización a veces pueden demorar más de un minuto (en comparación con los 3 segundos en promedio para un retiro de cajero automático) y eran particularmente costosas. De hecho, el operador tradicional, France Télécom , que todavía tenía el monopolio en ese momento, se había negado pura y simplemente a negociar las tarifas para las comunicaciones a los centros de autorización bancaria (especialmente en el caso de números especiales, más caros que un número local).

Sin embargo, Francia es pionera en la tarjeta bancaria inteligente. Las transacciones estaban aseguradas por el chip y la entrada del código, la tasa de fraude con la tarjeta bancaria en Francia estaba entre las más bajas del mundo, incluso para las transacciones sin solicitud de autorización. Hoy, para fortalecer la seguridad de los pagos con tarjeta, se ha mencionado en varias ocasiones el establecimiento de una autorización sistemática para todas las tarjetas de pago, como es el caso en el extranjero, tanto como una autorización tiene un costo mucho menor y es más rápido que antes debido a los modos de conexión actuales (ADSL, GPRS,  etc. ). La mayoría de los comerciantes (especialmente las pequeñas empresas con bajo flujo de ventas) se muestran reacios y siguen oponiéndose particular por las siguientes razones:

• una comisión se deduce automáticamente por cada transacción;
• una transacción con autorización que puede durar desde unos segundos hasta medio minuto siempre será un poco más larga que una transacción sin autorización;
• La implementación de la autorización sistemática conduce inevitablemente a un aumento en las negativas de transacciones para algunos usuarios, poniendo en vergüenza tanto al cliente como al comerciante, sin embargo evita a las dos partes un litigio posterior.

Ante el aumento del fraude con tarjetas de crédito en Francia a finales de la década de 1990 (con la famosa YesCard , o incluso el robo de datos bancarios), se implementó la autorización sistemática al primer centavo para determinadas transacciones, en particular cuando el control visual de la tarjeta no es posible (venta a distancia o pago en máquinas automáticas). Así, los pagos en Internet o en determinadas máquinas (gasolineras, distribuidores de DVD,  etc. ) están ahora casi siempre sujetos a autorización bancaria. Por tanto, el pago en cajeros automáticos se ha vuelto más restrictivo cuando el importe no se conoce de antemano, este último solicitará una autorización por un importe que puede ser muy superior al importe real (por ejemplo, 130 € en un autómata de combustible). La cuenta debe tener fondos suficientes, de lo contrario se rechazará la autorización.

Tenga en cuenta que, desde principios de la década de 2000, y para permitir que todos se beneficien de una tarjeta de pago, la mayoría de los bancos franceses han comercializado tarjetas con autorización sistemática, generalmente del tipo Visa Electron o Maestro, pero a veces del tipo Visa o Mastercard.

Duración de una solicitud de autorización según el modo de conexión:

• a través de una línea telefónica PSTN analógica: aproximadamente de 20 a 30 segundos;
• a través de una línea GPRS: de 5 a 10 segundos;
• a través de una línea de Internet terrestre (ADSL…): de 3 a 5 segundos;
• a través de un cajero automático  : 2 a 5 segundos.

[árbitro. necesario]

Los extractos de las tarjetas de crédito siguen siendo difíciles de entender para más de la mitad de los franceses, que tienen dificultades para identificar a los comerciantes a los que les han hecho compras. Peor aún, uno de cada cuatro franceses sospecha de un riesgo de fraude.

Tarjeta virtual

Una tarjeta virtual, o E-card, es un software instalado en una computadora que le permite obtener toda la información necesaria para una compra en Internet, por ejemplo. La verificación la realiza sistemáticamente el banco, a veces emitiendo una autorización después de la validación mediante un código enviado por SMS que debe ingresarse en el sitio web del banco. Las transacciones realizadas con tarjeta virtual no necesariamente se cargan de inmediato.

Tarjeta de crédito

A diferencia de la tarjeta de débito, cuyos gastos se cargan instantáneamente directamente de la cuenta corriente del portador (día a día), los gastos realizados con tarjeta de crédito se cargan en forma diferida.

El Reglamento Europeo 2015/751 establece los principios de una tarjeta de crédito: “Hay dos categorías principales de tarjetas de crédito disponibles en el mercado. Con las “tarjetas de débito diferido”, la cuenta del titular de la tarjeta se carga con el monto total de transacciones en una fecha predeterminada, generalmente una vez al mes, sin ser responsable de intereses. Otras tarjetas de crédito permiten al titular de la tarjeta utilizar una línea de crédito para reembolsar una parte de los montos adeudados en una fecha posterior a la establecida, mientras paga intereses u otros cargos al mismo tiempo. Costos "

Generalmente se ofrecen varios métodos de reembolso:

• o en efectivo diferido mensual (a menudo gratis), todos los gastos del mes en curso se retiran de una vez. Las tarjetas de débito diferido son legalmente una categoría de tarjeta de crédito.
• directamente de una reserva de crédito renovable , o en pequeños pagos mensuales (con intereses). Dependiendo del contrato establecido con el banco emisor de la tarjeta, el usuario puede cambiar el método de reembolso a su antojo, cuando lo desee. También pueden hacer posible financiar una compra importante en 3 o 4  cuotas sin cargo o con costos reducidos (opción que a menudo ofrecen las tarjetas de tienda). Generalmente son gratis o muy económicos.

Pueden ser de diferentes tipos:

• tarjeta de pago bancaria clásica (por ejemplo, Europay Mastercard Visa , American Express), con o sin autorización sistemática, o incluso de gama alta (Visa Premier, Mastercard Gold, Mastercard Platinum). Para el mismo nivel de tarjeta, sus límites de pago y / o retiro son a veces más altos que los de sus contrapartes de débito (generalmente equivalen a la reserva disponible para pagos, en Francia generalmente se limita a € 3,000 por mes, € 500 o más por semana para retiros , dentro del límite de la reserva disponible);
• tarjeta de pago de marca comercial: utilizable en la cadena de tiendas (y tiendas asociadas) a través de la cual se emitió. No obstante, las operaciones están gestionadas por un banco. A veces se pueden utilizar para hacer retiros en ciertos cajeros automáticos  ;
• tarjeta de pago no emitida por un banco como Aurore, Cofinoga,  etc. y que a veces tiene la marca compartida con el letrero en el que se emitió. Se puede utilizar en todos los comercios y en todos los cajeros automáticos de la red a la que pertenece la tarjeta.

Tarjeta de débito diferido en Francia

Las tarjetas de débito diferido le permiten pagar solo una vez al mes por las compras del mes (generalmente excluyendo los retiros de efectivo, debitados inmediatamente). Dependiendo de la configuración de la tarjeta, pueden ser objeto de una política de autorización sistemática o (pseudo) aleatoria. En este último caso, la autorización se solicita al azar si no se supera el monto máximo autorizado por el terminal o la tarjeta; si se excede, se realiza una solicitud de autorización.

La cuenta al portador se carga periódicamente en una fecha fija, o incluso moviéndose como el último día hábil del mes. No se realiza ninguna verificación de saldo, incluso en el caso de una solicitud de autorización, que se utiliza en este caso para verificar que la tarjeta es válida (activa, no cerrada, no opuesta) y que la acumulación de transacciones (o autorizaciones, según la elección del método de cálculo) de los últimos n días (generalmente 30 días) es inferior a los límites máximos acordados. Este tipo de operación proporciona cierta flexibilidad para fines de mes difíciles. También se facilitan las preautorizaciones (hoteles, alquiler de coches, gasolineras, etc.) en la medida en que pueden realizarse independientemente del saldo de la cuenta. Por tanto, el riesgo de descubierto es mayor que con un débito inmediato.

La gestión del débito diferido no es, sin embargo, una propiedad del medio como tal: es una forma de ejecutar el contrato celebrado entre el tarjetahabiente y el organismo emisor. Sin embargo, para cumplir con los requisitos sobre tasas de intercambio definidos por la normativa europea, el concepto de débito o crédito se convierte en una propiedad asociada a la tarjeta. Así, el débito diferido pasa a la categoría de tarjeta de crédito, y las palabras "CRÉDITO" se colocan en las nuevas tarjetas producidas desde junio de 2016. Es posible, de acuerdo con el organismo emisor de la tarjeta, pasar de débito inmediato. Débito diferido y viceversa. viceversa, emitiendo una nueva tarjeta que indique la categoría de la tarjeta.

Monedero electronico

Las billeteras electrónicas son como una tarjeta telefónica y son para pequeños gastos.

Existen diferentes sistemas según el país en cuestión:

• Efectivo en Suiza y Liechtenstein (descontinuado desde el 31 de diciembre de 2013);
• Chipknip en los Países Bajos (descontinuado el 31 de diciembre de 2014);
• Geldkarte en Alemania;
• Moneo en Francia (descontinuado el 28 de julio de 2015);
• Proton en Bélgica (descontinuado el 31 de diciembre de 2014);
• Minicash en Luxemburgo (descontinuado el 31 de octubre de 2011);
• Pulpo en Hong Kong  ;
• Nextwave Titanium + con Visa o Mastercard en Canadá .

La tarjeta posiblemente se puede reducir a un simple chip electrónico sin contacto, integrado en el teléfono móvil . Ya implementado en Japón , este sistema está experimentando un despliegue intensivo en Francia .

Otras cartas

Existen otros tipos de tarjetas:

• tarjeta de visita
• tarjeta de compra: para la compra de suministros de la empresa;
• tarjeta de retiro (sin función de pago): para retirar efectivo de cajeros automáticos, ya sea interno a la red bancaria que lo emitió, o interbancario;
• tarjeta de fidelidad ( fidelización );
• tarjeta asociativa ( afinidad );
• mapa de la ciudad;
• tarjeta virtual (como tarjeta de crédito electrónica o comercio electrónico ).

Tamaño de la tarjeta

La dimensión de las tarjetas de pago está definida por la norma ISO 7810 (formato ID-1): 85,725 × 53,975  mm . Se deriva de la medición en pulgadas  3 3 / 8 × 2 1 / 8 in.

El grosor de la tarjeta es variable, dependiendo en particular de si el texto del reverso está grabado o no, pero la norma ISO 7813 define un grosor de 0,760  mm (760 micrómetros - 1 ⁄ 32 pulgada) y esquinas redondeadas con un radio de 3,175  mm ( 1 ⁄ 8 pulgada).

Identificación

Información

Una tarjeta bancaria se identifica con la siguiente información:

1. Un número único (de 10 a 19 dígitos).
2. Un número secuencial (a menudo invisible en la tarjeta, pero presente en los datos electrónicos) para identificar las múltiples tarjetas asociadas con la misma cuenta.

Tiene información adicional de identificación y seguridad:

1. El nombre del titular de la tarjeta, a veces acompañado del nombre del banco emisor y la dirección de la sucursal . A veces, solo aparece el nombre del organismo emisor (caso de determinadas tarjetas de débito o prepago).
2. La fecha de vencimiento (a veces con la fecha de inicio).
3. El criptograma visual compuesto por 3 dígitos impresos sin relieve en el reverso de la tarjeta (o 4 dígitos en el anverso para las tarjetas American Express).

Número de tarjeta bancaria

Según la norma internacional ISO / IEC 7812  (en) , el número de tarjeta bancaria es un número con un máximo de 19 dígitos:

1. 8 dígitos (6 antes de 2017) para el número de emisor ( Número de identificación del emisor , IIN, anteriormente Número de identificación bancaria , BIN), el primero de los cuales es el Identificador principal de la industria (MII).
2. Un número variable de dígitos que identifican la tarjeta dentro del banco.
3. 1 suma de comprobación calculada según la fórmula de Luhn (opcional, a elección del emisor o según normativa).

Para la mayoría de las cartas comunes, el número de tarjeta consta de 16 dígitos dispuestos en 4 grupos de 4  dígitos . Tarjetas emitidas por algunas compañías como American Express o Diners Club Internacional, son 15 o 14 cifras.

Gestión de soporte

Las tarjetas se fabrican mediante insertadores de tarjetas, por ejemplo, Oberthur Technologies , Morpho , Gemalto o ASK .

Por lo general, la tarjeta está hecha para el emisor que la entregará a su cliente. Cuando la tarjeta está asociada a un código secreto , este último es comunicado al titular de la tarjeta ya sea por el fabricante o por el banco, pero siempre por correo aparte para garantizar una mayor seguridad.

Privacidad y datos personales

Principios

El uso de tarjetas de pago expone al usuario a la trazabilidad de sus compras, las cuales pueden ser utilizadas con fines comerciales o legales.

El seguimiento se facilita mediante la instalación de tarjetas equipadas para pago sin contacto que permiten el interrogatorio por terminales cercanos (10  cm ) que pueden ser portátiles, sin que el titular de la tarjeta se dé cuenta. El registro de nombre del pasajero (PNR) proporcionado durante el transporte (incluido el aire) generalmente incluye datos sobre tarjetas de pago.

En 2011, para responder a una solicitud de los clientes que deseaban no incluir todas sus transacciones en sus extractos bancarios habituales y en el contexto de apertura a la competencia en la emisión de tarjetas de pago, la Directiva de Servicios de pago autorizó el uso de tarjetas bancarias prepago emitidas. por empresas no bancarias. La tarjeta bancaria prepago permite un relativo anonimato en función del emisor elegido.

Pérdida o robo

El usuario debe presentar una objeción a su banco en caso de pérdida o posible robo de su tarjeta bancaria. Hay muchos teléfonos para llegar a un servicio dedicado a la pérdida y robo de tarjetas de pago. Estos números de teléfono cambian según la ubicación geográfica del usuario. Si se trata de un robo, el usuario también puede presentar una denuncia ante la policía, durante este proceso se registrará el detalle del daño en caso de uso fraudulento. A continuación, esta denuncia se transmitirá al fiscal. El usuario debe proporcionar a su banco por correo certificado un acuse de recibo con un recibo de la queja.

Peso económico

Estimar

Para 2005, se estima que los comerciantes de la Unión Europea pagaron más de 25 mil millones de euros en comisiones por el uso de tarjetas de pago, para una facturación total, en los puntos de venta, de 1350. Miles de millones de euros. Se dice que las tarjetas de pago contribuyen en un 25% a los beneficios del sector bancario minorista. En 2008 se procesaron 64.000 millones de transacciones con tarjetas de crédito, un aumento del 35% en comparación con 2007 .

Problemas competitivos

Si el sector económico de las tarjetas de pago está en el centro de la curiosidad de varios competencia o autoridades reguladoras de varios países, no es por casualidad. Es una industria de redes basada en mercados de dos caras; dos de sus protagonistas, Visa y Mastercard , son asociaciones de bancos, ellas mismas resultado de empresas conjuntas , que distribuyen tarjetas a los titulares de tarjetas y ofrecen servicios a los comerciantes que las aceptan.

Estas particularidades sugieren que el sector no podría ser suficientemente competitivo y requieren la intervención de autoridades reguladoras o de competencia . Sin embargo, estas mismas características dificultan la determinación del balance competitivo con referencia a los estándares habituales de la ley de competencia . El análisis económico necesario para las decisiones de derecho de la competencia o políticas regulatorias choca con estos modelos económicos que se presentan como innovadores.

Gastos de gestión

Francia

Un aspecto de este entorno competitivo es el cobro de tarifas de gestión de transacciones. Las comisiones pagadas por los comerciantes varían según su volumen de negocios y la red bancaria a la que está afiliado el comerciante. Como resultado, mientras que algunas grandes cadenas aceptan el pago con tarjeta bancaria de forma incondicional, otras empresas establecen un umbral de pago ( por ejemplo, 10 euros).

Aspectos judiciales

Francia

• Se requiere firma para pagos con tarjeta superiores a 1.500 euros.
• El límite de pago con tarjeta se determina mediante contrato entre el banco y su cliente. Esto puede, en determinadas condiciones, modificarse, hacia arriba o hacia abajo, de forma temporal o permanente.
• Se puede solicitar una cantidad mínima para aceptar la tarjeta de crédito. En este caso, la cantidad mínima debe ser puesta en conocimiento del cliente mediante publicación (o en la tarjeta si se trata de un restaurante o bar).
• El comerciante podrá exigir la presentación de un documento de identidad si lo menciona en sus condiciones generales de venta comunicadas al cliente mediante correo postal.
• El comerciante puede rechazar tarjetas bancarias que no estén equipadas con chips, si se lo comunica al cliente por correo postal.
• Se requiere que el comerciante acepte tarjetas bancarias que lleven los mismos logotipos que los que se comunicaron al cliente mediante la publicación.
• El comerciante puede (e incluso debe si quiere evitar la pérdida de la garantía de pago) rechazar la tarjeta bancaria en caso de mal funcionamiento de su terminal. En este caso, sin embargo, se recomienda colocar un letrero de tipo “Terminal CB defectuoso”.

Cronología

Nacimiento de la tarjeta de pago

• 1914: tarjeta de pago de metal Western Union .
• 1950: tarjeta de pago Charga-Plate
• 1950: Tarjeta de pago Diners 'Club en forma de pequeño cuaderno.
• 1951: Tarjeta de pago de cartón del Frankin National Bank.
• 1953: tarjeta de débito.
• 1957: Tarjeta de pago BankAmericard (futura Visa).
• 1958: Tarjeta de crédito y débito American Express en cartón, que será en plástico en 1959 (estreno mundial).
• 1960: tarjeta de pago en relieve.
• 1964: Tarjeta de pago Eurocard en Suecia.
• 1967: Tarjeta de pago Carte Bleue en Francia.
• Década de 1960: Tarjeta de pago privada Cetelem , Sofinco , Cofinoga .
• 1971: tarjeta de pago con banda magnética.
• 1974: tarjeta de pago con memoria (proceso creado por el inventor francés Roland Moreno ).
• 1978: tarjeta de pago con procesador Bull

La era del chip

• 1979: teléfonos públicos en Francia.
• 1982: tarjeta de teléfono inteligente ( Télécarte ).
• 1989: tarjeta con criptoprocesador.
• 1994: billetera electrónica.
• 1997: tarjeta sin contacto.
• 2001: tarjeta telefónica virtual.
• 2002: tarjeta azul en versión electrónica (e-card).
• 2004: tarjeta de pago sin contacto .

Nacimiento de grandes redes

• 1965: Cajeros automáticos de Générale de Banque (futuro BNP Paribas Fortis ) en Bélgica.
• 1967: Interbank (futura Mastercard).
• 1967: Charge Master (futura Mastercard).
• 1967: tarjetas bancarias (garantía de cheques).
• 1967: cajeros automáticos en Japón.
• 1968: Eurocheque.
• 1968: Acuerdos Interbank y Charge Master que se convertirán en Mastercard.
• 1971: el grupo Carte Bleue (absorbido por Visa Europa en 2010) agrupa a 6 bancos franceses (BNP, CCF, Crédit du Nord, CIC, Crédit Lyonnais y Société Générale) en torno a la tarjeta de pago Carte Bleue inicial.
• 1977: creación de tarjetas Visa en Estados Unidos y Canadá.
• 1978: tarjetas con marcas asociadas ( marca compartida ).
• 1978: Visa Europe en Londres.
• 1979: Mastercard.
• 1980: generalización de la pista magnética.
• 1984: Agrupación de tarjetas bancarias CB que reúne a los bancos franceses vinculados a Visa o Mastercard en torno a la interbancaria de tarjetas de pago.

Internacionalización

• 1974: Acuerdos Carte Bleue y Americard: Carte Bleue a nivel mundial.
• 1977: Crédit Agricole distribuye Eurocard .
• 1978: Crédit Agricole compró Eurocard.
• 1979: terminales de pago electrónico en Francia y monedero electrónico online del Banco Regional de Ain .
• 1983: Asociación Francesa de Bancos (AFB) .
• 1984: El grupo Cartes Bancaires agrupa a los bancos franceses vinculados a Visa o Mastercard en torno a la interbancaria con tarjetas de pago. El antepasado del Banque Postale (CCP) está vinculado a este convenio y luego comenzó a distribuir tarjetas del grupo Cartes Bancaires en 1985, mientras que desde 1975 el PCCh solo distribuía tarjetas de retiro, sin cargo.
• 1984: Tarjeta de prestigio Platinum emitida por American Express, para los mejores clientes de tarjetas Amex Gold, creada en 1966 en Norteamérica.
• 1985: tarjetas de pago de prestigio de los grupos Visa y Mastercard: Visa Premier, Mastercard Gold y Mastercard Platinum.
• 1998: tarjeta de pago internacional con autorización sistemática, sin número Maestro y Visa Electron en relieve .

Interbancario

• 1984: aparición del sistema Interac en Canadá.
• 1985: interbancario operativo en Francia para todos los titulares de tarjetas Visa y Mastercard, con todos los comercios conectados a estas dos redes.
• 1985: el grupo Cartes Bancaires elige el chip.
• 1986: Cetelem emite tarjetas bancarias.
• 1988: crédito renovable en bancos (Pluriel, Crédilion, etc.).
• 1989: Cofinoga crea Banque Sigma.
• 1989: tarjeta de crédito UAP.
• 1990: primera salida de la red Cartes Bancaires.
• 1992: todas las nuevas tarjetas de pago del grupo Cartes Bancaires son chip y las tarjetas a renovar se renovarán en un plazo de dos años.
• 1994: tarjeta de fidelidad y pago: Point Ciel de Cofinoga.
• 2003: GIM-UEMOA: reuniendo a todos los bancos e instituciones financieras (más de un centenar) de los ocho países de la Unión Económica y Monetaria de África Occidental (Benin, Burkina Faso, Côte d'Ivoire, Guinea-Bissau, Mali, Níger , Senegal y Togo).

La era del cambio

• 1994: Liquidaciones interbancarias centrales para transferencias de grandes cantidades entre bancos.
• 1995: lectores de chips en cajeros automáticos.
• 1996: Europay (absorbida por Mastercard en 2002), MasterCard y Visa lanzan el sistema de seguridad EMV .
• 1998: experimentos de venta de entradas en Francia.
• 1998: experimentos con la billetera electrónica en Francia.
• 2000: primeros pagos en Internet .
• 1998: evolución de los terminales de pago electrónico para el cambio a CB 5.1 .
• 1999: evolución de los terminales de pago electrónico para la transición al año 2000.
• 1999: Banco Central Europeo .
• 2000: cifrado de pagos en Internet.
• 2001: evolución de los terminales de pago electrónico para el paso al euro .
• 2002: autenticación de pago en Internet.
• 2003: despliegue de EMV en Europa.
• 2009: el grupo AmerIcan Express decide cambiar a la tarjeta inteligente desarrollada por EMV en los años siguientes, en particular por razones de seguridad, ya que las tarjetas de banda magnética se falsifican con bastante facilidad.
• 2019: Mooncard con configuración instantánea.

Desmaterialización

• tarjeta de pago virtual e-card azul .
• e- gift tarjeta de regalo virtual.
• Tarjeta de combustible virtual e-DAC.
• Tarjetas telefónicas virtuales e-voucher y e-topup.

Notas y referencias

Notas

1. llama incorrectamente "Carte Bleue" , aunque es una marca comercial del grupo Carte Bleue .
2. Este procedimiento garantiza la máxima seguridad
3. En caso de un enlace directo o indirecto entre el terminal y el banco

Referencias

1. (in) ISO / IEC 7810: 2003 - Tarjetas de identificación - Características físicas , documentación descargable.
2. “  L_2015123FR.01000101.xml  ” , en eur-lex.europa.eu (acceso 02 de diciembre 2017 )
3. Estudio de UFC qué elegir - [PDF] Leer en línea , págs.  33
4. "  Banco: 52% de los franceses tienen problemas para entender su estado de cuenta  " , en cbanque.com ,17 de junio de 2019
5. My e-Carte Bleue, my virtual card , en visa.fr, consultado el 28 de noviembre de 2017
6. La tarjeta bancaria de débito diferido ¿cómo funciona? , en pourquoimabanque.fr del 13 de octubre de 2014, consultado el 28 de noviembre de 2017
7. La tarjeta bancaria, Ficha práctica , Instituto Nacional de Consumo, consultado el 30 de agosto de 2018
8. Proton desaparece a finales de 2014. Pero aquí está la tarjeta de pago "sin contacto" , en rtbf.be
9. [PDF] Dictamen conjunto sobre la propuesta de decisión marco del Consejo sobre el uso de datos de registro de nombres de pasajeros (PNR) con fines policiales presentado por la Comisión el 6 de noviembre de 2007 , G29 ( página 9 ).
10. Tarjetas bancarias prepago: anonimato, autoridades fiscales y empresa… ideas y respuestas preconcebidas , en el sitio Carte Bancaire Prépayée.net (consultado el 20 de abril de 2012).
11. Listado de teléfonos para denunciar el robo o extravío de una tarjeta bancaria , en el sitio Banques1.com (consultado el 18 de junio de 2012).
12. "  Procedimiento de oposición en su tarjeta bancaria en caso de robo  ", Oposición de una tarjeta bancaria ,5 de junio 18( leído en línea , consultado el 23 de agosto de 2018 )
13. Comisión Europea, DG Competencia, Informe provisional I  : Tarjetas de pago, investigación sectorial según el artículo 17 del Reglamento 1/2003 sobre banca minorista , 12 de abril de 2006, p.  ii .
14. Informe Nilson 2007: Número 889 .
15. pago con tarjeta de crédito en el sitio web vosdroits.service-public.fr
16. presentación del sistema MOA

Ver también

Artículos relacionados

• Gestores de tarjetas de crédito: Agrupación de tarjetas bancarias CB , American Express , JCB , MasterCard , Visa
• Tarjeta de marca compartida
• Monederos electrónicos: Moneo , Proton
• Tarjeta bancaria prepago
• Tarjeta de cuenta de níquel
• Tarjeta de Sogexia

• YesCard
• Esclavo de la tarjeta
• Inicio de sesión único
• Tarjeta electrónica
• EMV , cinta magnética
• Serge Humpich
• Idemia
• 3-D seguro
• código de seguridad
• Analfabetismo financiero
• Observatorio de seguridad de tarjetas de pago
• Uso fraudulento de instrumentos de pago

enlaces externos

• Web oficial de las tarjetas bancarias GIE CB
• Cómo se inventó la tarjeta de crédito