Mutual de salud en Francia
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Las mutuas son sociedades cuyo objetivo no es el lucro de las personas organizando la solidaridad entre sus miembros, y cuyos fondos provienen principalmente de las cuotas de afiliación. Se pretende que no tengan un objeto de lucro y han tenido un papel primordialmente social durante décadas. Como tales, forman parte de la economía social y solidaria .
El convenio nacional interprofesional de 11 de enero de 2013para un nuevo modelo económico y social al servicio de la competitividad de las empresas y la garantía del empleo y la carrera profesional de los empleados prevé la generalización del derecho a la salud complementaria ante la1 st de enero de 2 016(Artículo 1). Este derecho se ha incorporado a la ley para garantizar el empleo de14 de junio de 2013.
Marcha
El funcionamiento de las mutuas se rige por el código de mutualidad .
Las mutuales en Francia actúan además de la seguridad social obligatoria.
Ofrecen en particular:
- de salud complementaria ;
- seguros de previsión (rentas de capital y fallecimiento, prestaciones diarias de enfermedad y accidente, capital y rentas por invalidez, garantías de los prestatarios, etc.);
- jubilación adicional ;
- gestionar los logros sociales y de salud.
El artículo L111-1, párrafo 1 del código de seguros mutuos define a las compañías de seguros mutuos como: “personas jurídicas de derecho privado sin fines de lucro. Están sujetos a las disposiciones de este código a partir de la fecha de su inscripción en el registro nacional de mutuas. Realizan, en particular mediante las cotizaciones pagadas por sus miembros, y en interés de éstos y de sus beneficiarios, una acción previsora, solidaria y de ayuda mutua, en las condiciones previstas en sus estatutos para contribuir al desarrollo. culturales, morales, intelectuales y físicos de sus miembros y la mejora de sus condiciones de vida. "
El código de seguros mutuos fue reformado en 2017, con la ordenanza n. ° 2017-734 de 4 de mayo de 2017 por la que se modifican las disposiciones relativas a las mutuas.
Distinción entre mutualismo y seguro
Las compañías de seguros se rigen por el Código de seguros y las mutuas de salud se rigen por el código de seguros mutuos .
Hay dos tipos de compañías de seguros:
- compañías de seguros de acciones con objetivo de lucro y cuyos miembros de las estructuras de gobierno son elegidos por la junta general de accionistas;
- Mutuas de seguros, sin ánimo de lucro, sin capital social, cuyos miembros de las estructuras de gobierno son elegidos por los miembros.
Las mutuas de seguros de salud se diferencian de las compañías de seguros por acciones en varios puntos:
- el funcionamiento interno es igualitario, no está ligado al aporte de capital: cada integrante tiene voz en las deliberaciones (característica del partenariado , contra la empresa en la participación del capital);
- la equidad varía según las contribuciones;
- sin fines de lucro: cualquier excedente se distribuye en mutuas entre miembros o se coloca en reservas;
- las contribuciones son independientes del riesgo individual del afiliado: no hay selección según el estado de salud del afiliado (el cuestionario médico está prohibido). Sin embargo, el riesgo en ocasiones está parcialmente controlado por el aumento de las cotizaciones según la edad del socio, y por la categorización de mutuas: mutuas de docentes, ejecutivos, estudiantes, etc.
- Por lo general, no es posible rescindir un contrato de seguro médico mutuo después de un aumento de precio, porque los aumentos son votados por la Asamblea General y, por lo tanto, el miembro los considera aceptados de hecho.
Distinción entre mutuas de salud y mutuas
A diferencia de las mutuas de salud ( MGEN , MUTUALIA , Mutua General , uneo , Harmonie Mutuelle , MNT , etc. ), de las mutuas ( MAIF , MACIF , Matmut , MAAF , MMA , SMACL , seguridades Thelem , etc. ) no ofrecen el origen Contratos de seguro de automóvil o hogar. Se han diversificado paulatinamente, especialmente en salud y en productos de ahorro y previsión. Comparten las reglas de funcionamiento democrático y sin ánimo de lucro con las mutuas de salud, pero se diferencian de ellas por su régimen regulado por el Código de Seguros . Algunas mutuas de seguros han creado subsidiarias como “Maaf Santé” o “Macif Mutualité” y están reguladas por el código de mutuas . Tampoco deben confundirse con las compañías de seguros que ofrecen ofertas de salud con ánimo de lucro ( AXA , Swiss Life , etc. ).
Hay que sumar a este universo los agentes de protección social que son actores privados independientes de aseguradoras y mutuales, y cuya función es buscar la oferta más adecuada a las necesidades del cliente. El corredor suele ser contratado por la aseguradora, pero también puede cobrar tarifas al cliente.
El cliente se beneficia así de varias ofertas y de un interlocutor adicional en la ejecución, seguimiento y gestión de sus contratos.
Distinción entre mutuas y seguridad social
- La afiliación al sistema de seguridad social francés es tanto un derecho como una obligación. Por otro lado, dado que la ley de14 de junio de 2013, todos los empleados franceses deben recibir un seguro médico complementario de su empleador. Anteriormente optativo, el seguro médico mutuo pasa a ser obligatorio en Francia desde1 st de enero de 2 016. Independientemente del tamaño, el campo de actividad, la facturación y el número de empleados de la empresa, cualquier empleador está obligado a crear la mutualidad desde 2016. El empleador está obligado a pagar el menos el 50% de las cotizaciones mensuales, la mutua cuesta menos para los empleados que el seguro médico mutuo a título individual. La ley de seguridad laboral para14 de junio de 2013, resultante del Convenio Nacional Interprofesional, prevé una base mínima de garantías a ofrecer a todos los empleados. Se realizan reembolsos por cualquier consulta, servicio o acto médico reembolsable por el Seguro de Salud. La canasta de atención mínima incluye el paquete hospitalario completo y la tarifa de usuario, el 125% de la base de reembolso para la atención dental (prótesis dentales y ortodoncia) y los costos ópticos se reembolsan de acuerdo con ciertos pisos y techos. En determinados casos, los empleados podrán renunciar a la pertenencia generalizada a la mutual: empleados con contrato de duración determinada (que justifique un seguro médico complementario , salvo contrato temporal inferior a 12 meses), empleados cuya aportación a la mutualidad supere 10% de los ingresos brutos y beneficiarios de CMU-C3 y ACS4. La generalización de la mutualidad permite a todos los empleados franceses estar asegurados por una mutua de salud, garantizando reembolsos mínimos de los principales gastos de salud. Los directivos de las empresas se benefician de las ventajas fiscales si cumplen determinados criterios específicos.
- La cotización a la seguridad social depende de los ingresos, la cotización al mutuo de salud depende de la edad de cada afiliado si tiene contrato individual y de la edad media del colegio de asegurados si es contrato colectivo y los servicios médicos elegidos mutuales donde todavía existen algunas mutuas cuyas aportaciones dependen de los ingresos).
- La gestión de la seguridad social es obra de una Junta Directiva en la que se sientan el Estado, los empresarios y los sindicatos, la gestión de las mutuas es obra de una Asamblea General y una Junta Directiva elegida por todos los miembros.
- En algunos casos, las mutuas se vuelven obligatorias, en particular en determinadas empresas públicas y privadas. Los estudiantes también deben tener un seguro médico.
Representación
En Francia, casi todas las mutuas son miembros de la Federación Nacional de Mutualidades Francesa (FNMF), presidida desde el 23 de junio de 2016 por Thierry Beaudet .
la 13 de marzo de 1989, se formó la Federación Nacional Independiente de Mutuales (FNIM). Reúne una treintena de mutuas y está presidida por Philippe Mixe.
Depuis 2009, la Fédération Diversité Proximité mutualiste (FDPM) présidée par Jean-Louis SPAN, autre dénomination de l'Association Diversité Proximité Mutualiste (ADPM) créée en 2006, est la deuxième force mutualiste de France représentant les petites et moyennes mutuelles (PMM) de salud.
Logros sociales
Las mutuales también pueden gestionar proyectos sanitarios y sociales . Luego se dice que son el Libro III , que lleva el nombre del libro del Código Mutuo que rige su funcionamiento. Mutuas de la Mutualidad Francesa gestionan una red sanitaria y social sin ánimo de lucro con 2.800 servicios de atención y apoyo .
Mutuas comunales
Cada vez más municipios apuestan por implementar un modelo complementario de atención de la salud que sea accesible, menos costoso, para todos, especialmente para los más alejados del acceso a la atención y las categorías de personas excluidas de los contratos colectivos. La comuna mutual es un contrato colectivo con membresía opcional abierto a los habitantes de una comuna determinada, las garantías ofrecidas deben cumplir con las especificaciones establecidas por la comuna.
Control
El órgano supervisor de las mutuas, compañías de seguros e instituciones de previsión es la ACPR ( Autoridad de Resolución y Control Prudencial ).
Notas y referencias
- " ¿Qué es una mutua? » , En www.economie.gouv.fr (consultado el 28 de abril de 2021 )
- LEY n ° 2013-504 de 14 de junio de 2013 relativa a la seguridad laboral ,14 de junio de 2013( leer en línea ).
- Código de Mutualidad - Artículo L111-1 ( leer en línea )
- “ Ordenanza No. 2017-734 de 4 de mayo de 2017 que modifica las disposiciones relativas a las mutuas | Legifrance ” , en www.legifrance.gouv.fr (consultado el 25 de abril de 2019 )
- “ Insurance Code - Légifrance ” , en www.legifrance.gouv.fr (consultado el 28 de abril de 2021 )
- Ley n o 2013-504 de 14 de junio de 2013 relativa a la seguridad en el empleo (1)
- " The Collective Mutual: Understand Everything " (consultado el 19 de noviembre de 2020 )
- " FNIM, mutuas independientes " , en www.fnim.fr (consultado el 28 de abril de 2021 )
- " FDPM - Fédération Diversité Proximité Mutualiste - Una federación para PMM " , en fdpm.fr (consultado el 28 de abril de 2021 )
- " Qué es una mutua: los oficios de las mutuas " , en La Mutualité Française (consultado el 7 de mayo de 2021 )
- " Carolles. Mutuale es la nueva mutua comunal de Carolles ” , en lamanchelibre.fr (consultado el 7 de mayo de 2021 )
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- lessor38.fr , “ Mutuelles communales, ¿un modelo virtuoso? » , Sobre L'Essor Isère (consultado el 7 de mayo de 2021 )
- " Val-d'Oise. Cergy. Se acerca la mutua comunal ” , en actu.fr (consultado el 7 de mayo de 2021 )
- Anne-Sophie Groué , " La ciudad de Dieppe ofrece una mutua local entre un 20 y un 30% más barata para todos sus habitantes " , en París-Normandía ,3 de mayo de 2021(consultado el 7 de mayo de 2021 )
- lassurenmouv , “ Mutuas de aldea | Insurance in motion ” (consultado el 7 de mayo de 2021 )